共同口座なら銀行側の記録を動かさず送金できる
Stripe Treasuryで送金を無料かつ即時に処理できる理由は、企業の資金を管理する方法にある。Stripeの概要によると、米国では金融口座を支える仕組みが2つある。提携銀行に企業が直接開設する要求払い預金口座と、顧客のために資金をまとめて保有するFBO方式だ。FBO方式では、Stripeが企業に代わって資金を管理する。
FBO方式では、銀行の記録上は複数のStripe利用企業の資金をまとめた1つの口座となる。Stripeは、その合計残高のうち各企業に帰属する金額を自社の台帳に記録している。共同口座内で2社が送金すると、Stripeの台帳上で両社の残高を増減させるだけで済み、銀行側の口座残高は変わらない。
Stripeによると、米連邦預金保険公社（FDIC）の預金保険が実質的な資金所有者に適用される条件を満たす資金は、提携先の米銀Fifth Third Bankに保管される。
外部銀行口座への支払いは即時着金が約束されない
Stripeの資料には、同じ提携銀行にある別々の当座預金口座間や、米英のStripe法人をまたぐ送金が、どのように最終決済されるかは書かれていない。受取先の口座の種類によっても扱いが異なる。
Stripeの金融口座間の送金は即時だが、受取企業がStripeプロフィールに登録した外部銀行口座しか持たない場合、即時に着金するとは明記されていない。外部銀行に支払った資金は、Stripeの内部台帳から出ていく。
私が読んだ決済業界メディアのThe Paypersと暗号資産ニュースサイトのcrypto.newsにも、外部口座への着金速度の詳細はなかった。StripeはStripe Payの送金実績も公表していない。
Stripe Payのコマンド仕様では、送金側に利用可能な金融口座がない場合や、受取先が送金を受けられる設定になっていない場合、相手が登録した決済リンクを案内することもある。決済リンクを開くだけでは支払いは完了せず、Stripeの決済画面で金額と通貨を確認して手続きする必要がある。送金経路によって手数料と着金までの時間も異なる。
送金経路による料金と着金時間の違い
Stripeの他の送金方法と比較すると、料金設定の意図が見えてくる。送金ガイドによると、自社の外部銀行口座へ同じ通貨で資金を移す場合は無料だが、着金まで通常1～2営業日かかる。顧客からカード払いを受け付ければ、Stripeの決済手数料が発生する。
Stripeが説明する資金移動のうち、無料かつ即時なのは、受取企業もStripeの金融口座を持つ場合だ。Stripeは、企業が自社の口座に資金を残すほど有利になる料金を設定している。
