アフリカとラテンアメリカの通信事業者は、顧客維持プログラムに年間150億〜210億ドルを費やしている。GSMA Intelligenceの業界レポートによると、サハラ以南のアフリカの通信事業者は、収益の10〜14%を顧客維持の取り組みに費やしているにもかかわらず、毎年最大67%の顧客を失っている。一方で、これらの顧客は従来の銀行が提供できていない金融サービスを切実に必要としている。
解決策はすでに存在するかもしれない。ラゴスやリマのすべてのスマートフォンには、20年前の主要銀行が持っていた以上の処理能力がある。しかし通信会社はこれらを通話とデータ通信にしか使用せず、これらのデバイスを金融インフラに変える大きなチャンスを逃している。
金融市場を再形成する3つの力
しかし、通信事業者が提供するサービスの拡大と定着を促す3つの世界的トレンドが進行している：
第一に、20億人が初めてインターネットに接続しようとしており、その大部分は発展途上国のスマートフォンを通じてである。ITUの報告によると、世界で21億人がインターネットに接続していないか、接続が不十分な状態にあり、その96%が発展途上国に集中している。しかし、ダイヤルアップや基本的なウェブサイトを扱っていた初期のインターネットユーザーとは異なり、今日の新規ユーザーは高度なアプリケーションと安定したネットワークに即座にアクセスできる。
第二に、これらの市場は従来の銀行進化の過程を完全に飛び越えている。世界銀行のグローバルフィンデックスデータベースによると、14億人の成人が銀行口座を持たず、その多くはモバイルマネーがすでに主流となっている地域に集中している。農村部のコロンビアでは銀行支店が建設されなかった。ナイジェリアの村々にはATMが設置されなかった。そのため、モバイル決済が登場すると、人々は銀行を導入したり確立された習慣を変えたりする摩擦なく、現金から直接デジタルマネーに移行した。
「モバイル業界は、世界の市民と経済にとってこれまで以上に重要になっています」とGSMAのマッツ・グランリード事務局長は述べている。「モバイルマネーは女性やその他のサービスを受けられない層の金融包摂にとってゲームチェンジャーです。貯蓄、信用、保険などのより幅広い金融サービスへの入り口を提供し、人々が回復力を構築し生活を向上させるのに役立ちます。」
第三に、世界の金融管理は分断し始めている。国際決済銀行の調査によると、114の中央銀行デジタル通貨（CBDC）パイロットのうち、実際に立ち上がったのはわずか3つで、ほとんどは技術的問題と低い採用率により失敗している。BRICS諸国は独自の決済システムを構築した。一部の国はビットコインを国家準備金に追加した。古い中央集権型システムはもはや支配力を持たない。
ReLeaf Financialのクリス・サーダックCEOは率直に述べている：「世界銀行、世界経済フォーラム、CBDCはすべて、暗号資産の自由市場採用を制限するために連携していました...数十年にわたってこの水域に足を踏み入れた後、人々は今や大規模に暗号資産のルビコン川を渡る準備ができています。」
公衆電話から支払いができる電話へ
ほとんどの人は、スマートフォンがアイドル状態の間にお金を稼ぐ可能性を考えたことがない。しかし、ReLeafは「Proof of Intent（意図の証明）」と呼ばれる特許出願中のシステムを開発し、電話を取引検証装置に変えた。ペルーの誰かが家族にお金を送ると、コロンビアの電話がその取引を検証できる。電話所有者は小さな暗号資産報酬を獲得でき、それが積み重なってデータプラン、通話時間、食料品などをカバーできるようになり、それによって忠誠心と顧客維持の問題を潜在的に解決する。
「運が良ければ1日3〜4ドルで生活している何十億人もの人々がいます」とサーダックは説明する。「デジタルに接続されずに今日の世界で意味のある存在になることはできるでしょうか？ReLeafは両方を同時に実現します。」
ラテンアメリカの主要通信事業者であるClaroは、今後5年間で3億5000万ドル以上の潜在的な新規収益があり、顧客離れも大幅に減少すると試算している。これには新たなインフラは必要なく、既存のアプリのソフトウェアアップデートだけで済む。
Circleのチーフストラテジーオフィサーであるダンテ・ディスパルテは、より広範な影響を見ている：「世界の多くの地域では、安定した通貨へのアクセスは当たり前ではありません。ステーブルコインは、インフレ率が高い国や政治的に不安定な国の人々に安全で信頼できる価値の保存手段を提供できます。」彼はさらに、ステーブルコインはプログラム可能であり、「マイクロペイメントや送金から分散型金融アプリケーションまで、新興市場における金融サービスの可能性の全く新しい世界を開きます」と付け加えた。
オリジナルのビジョンが形になる
1980年代にデジタルキャッシュを発明し、現代の取引を保護する暗号化の多くを作り出したデビッド・チャウムは、フェイスブックが存在する何十年も前に監視資本主義について警告していた。しかし彼はReLeafの戦略チームに加わったばかりだ。
「ReLeafは私が暗号資産に常に夢見ていたものです」とチャウムは言う。「通信事業者、小売業者、消費者の三者にとって有益なものです。」
1989年にDigiCashを設立し、その特許が今日のすべての安全な取引を可能にしている人物からのこの言葉は重みがある。チャウムは一般の人々が監視や許可なしに自分のお金をコントロールできることを望んでいた。彼は暗号技術が企業ではなく個人に力を与えることを想像していた。40年後、彼はReLeafのアプローチを通じてそれが実現するのを見ている：追跡や中央管理なしに、電話が所有者のためにお金を稼ぐのだ。
新興市場の融合
ニューヨークやロンドンの従来の銀行はこれを実現できない。彼らは何世紀にもわたる規制、物理的な支店を期待する顧客、そして時代遅れのCOBOLコードで維持されているシステムに直面している。新興市場にはそのような重荷がない。
ケニアではM-PESAがそれを証明した。基本的な電話と銀行インフラゼロを使用した1つの通信会社が、現在ケニアのGDPの半分を処理している。GSMAの2024年モバイルマネーレポートによると、世界のモバイルマネー取引は1兆ドルを超え、アフリカがその取引量の70%を占めている。
AZA FinanceのCEOであるエリザベス・ロシエロは、地域的なソリューションの必要性を強調する：「アフリカは一つの国ではありません。それは54の異なる国からなる大陸であり、それぞれが独自の規制環境、独自の通貨、独自の課題、そして独自の機会を持っています。一律のアプローチはできません。」
彼女はその変革を直接目撃してきた：「アフリカにおける決済の未来はモバイルです。多くの人々が従来の銀行システムをスキップして直接モバイルマネーに移行するという大きなリープフロッグ効果を目の当たりにしてきました。これによりデジタル決済分野でのイノベーションに大きなチャンスが生まれています。」
新たな資本の活用
ビジネスおよびテクノロジーリーダーは4つの現実を考慮すべきである：
- 市場力学が変化した。次の20億人のユーザーは西洋のパターンを模倣しない。彼らは小さな取引のために設計された、モバイルファースト、暗号資産対応のソリューションを必要としている。
- お金はデータであり、データはお金である。取引は収益化可能なデータを生成し、さらなる取引を促進し可能にする——フライホイール効果において。
- 通信事業者は新しい銀行である。新興市場では、電話会社がすでに送金を促進している。彼らと提携するか、これらの市場へのアクセスを失うかだ。
- スピードが重要である。ネットワーク効果は迅速に勝者を固定する。先行者は挑戦がほぼ不可能になるエコシステムを構築するだろう。
要するに、「銀行を持たない人々に銀行サービスを提供する」や「ラストマイル」について忘れよう。銀行は10億人以上の新しいモバイル顧客にとって無関係になる可能性がある。また、グローバルなプレイブックを放棄し、代わりに特定の市場向けの特定のソリューションを構築しよう。最後に、今すぐ行動しよう。委員会が議論し、コンサルタントが分析している間にも、何億人ものスマートフォンを持つ人々がまだ金融サービスを必要としている。それらのつながりは急速に形成されている。
新興市場の通信事業者はすでに必要なものをすべて持っている：顧客、インフラ、そして信頼だ。彼らは電話が通話以上のことができることを認識する必要があるだけだ。この機会を理解する者は、すべてのスマートフォンが小さな銀行になり、すべてのユーザーが稼ぎ手になり、すべての村がネットワークの一部になる金融の背骨となる可能性がある。
デジタル経済に参加する人類の最後の4分の1は、JPモルガン・チェース、シティバンク、HSBC、ドイツ銀行が彼らに気づくのを待たない。彼らはすでにポケットの中にある電話を使って、新しいものを構築している。一部の通信事業者とイノベーターはこの変革を所有し、他は追いつくのに何年もかかるだろう。
