Roman Elsohviliは、欧州銀行セクターに焦点を当てたB2Bソフトウェア開発企業XData Groupの創業者兼CEOである。
スーパーアプリは最近、銀行業界で大きな話題となっている。その背景にある考え方はシンプルだ。顧客が必要とするあらゆるものを1つの場所に集約したオールインワンプラットフォームである。金融サービス、決済、ショッピング、さらにはライフスタイル製品まで—名前を挙げれば、おそらく統合することが可能だ。
しかし、この傾向の背景にある要因は何だろうか？顧客は本当にこのようなアプリケーションを望んでいるのだろうか？これらについて詳しく見ていきたい。
スーパーアプリを推進するトレンド
スーパーアプリに関して最初に思い浮かぶ推進要因は利便性だ。世界中の消費者が若年化し、よりテクノロジーに精通するようになるにつれ、デジタル生活における摩擦に対する許容度が低下している。彼らは覚えるパスワードを減らし、取引をより速く完了させ、銀行、ショッピング、その他のサービス間をシームレスに移動したいと考えている。
これがスーパーアプリが普及し、世界のさまざまな地域で受け入れられている理由だ。例として、アジアや中南米を見てみると、WeChat、Alipay、Rappiなどのアプリがすでに日常生活の一部として扱われている。
もう一つの重要なトレンドはAIを活用したパーソナライゼーションだ。AIは現在、多くの銀行が導入を急いでいるよく知られた技術であり、顧客エンゲージメントは確かに最も注目されている分野の一つだ。
AIを使用してアプリ内で直接、カスタマイズされた推奨事項や商品提案を提供するシステムは、「スーパーアプリケーション」の概念をさらに魅力的なものにしている。顧客はこの方法で単に取引を管理するだけでなく、リアルタイムでアドバイスやサポートを受けることができる。その魅力は容易に理解できる。
最後に、オープンAPIの普及により、統合が容易になった。サードパーティの統合によってギャップが埋められ、単一のプラットフォームがあらゆる種類の製品やサービスのハブになることが可能になった。
銀行とユーザーにとってのメリット
スーパーアプリの構築は課題がないわけではない。例えば、データ保護法は障害を生み出している—特にプライバシー基準が非常に厳しい地域では。また、統合が増えるにつれてセキュリティリスクも高まる。単一の侵害で複数のサービスが危険にさらされる可能性があり、これによりスーパーアプリは詐欺師にとってより魅力的な標的となる。当然、顧客も金融や個人データをすべて一つのバスケットに入れることに不安を感じるかもしれない。
とはいえ、この方法で行うことのメリットは多く、他の人々にとってはリスクを冒す価値があるものだ。銀行にとって、スーパーアプリは新たな収益機会を開き、顧客維持率を高める。顧客がアプリを利用する理由が多ければ多いほど、頻繁に利用する可能性が高まる。これはユーザーあたりの生涯価値を高めるだけでなく、プロバイダーを切り替える可能性も低くなることを意味する。
運用の観点から見ると、多機能アプリケーションを1つだけ持つことで、AMLチェックや決済レールなどの中核機能をサービス間で共有できるため、維持コストを削減することもできる。
ユーザーにとっても、メリットは明らかだ。ログインするアプリが1つだけということは、必要なビジネスを処理する前に顧客が踏む必要があるステップが少なくなることを意味する。生活のさまざまな側面を管理するために、もはやプラットフォーム間を行き来する必要がない。
同時に、スーパーアプリには、バンドルされたサブスクリプションやパートナープログラムを通じた割引などの特典が含まれていることが多く、ユーザーエンゲージメントに報いて、そのシングルプラットフォームに留まる理由を増やしている。
世界中の顧客は同じものを求めているのか？
この質問への答えは、私たちが話している地域に大きく依存する。
例えば、アジアでは、すでに述べたように、スーパーアプリはすでに生活様式の一部となっている。しかし、欧州では、まだ同様の発展レベルに達していない。ここでは多くの人々が単一のアプリで作業することに興味を持っているが、現実には依然として異なるニーズに対して複数のアプリを使い分けている状況だ。その理由は主に、異なるEU管轄区域間でサービスを統一することを難しくする断片化した規制体制にある。
一方、米国の方向を見ると、状況はまた異なる。そこでの顧客は別々のサービスに別々のアプリを使用することに慣れており、スーパーアプリのアメリカ版を構築する試みは抵抗に直面している。アプリのエコシステムが飽和していることは、オールインワンソリューションの魅力が低いことを意味する。
根付いた習慣に加えて、規制上の問題も採用を遅らせる役割を果たしている。米国の規制環境は多くの点でEUと同様に複雑であり、複数の連邦・州機関を調整する必要がある。これにより、ほとんど誰も対処したがらないコンプライアンスの問題の層が追加される。
今後の道のり
スーパーアプリ市場は2024年の約950億ドルから2033年までに約6000億ドルに成長すると予想されている。とはいえ、将来のスーパーアプリは画一的なモデルに従う可能性は低いと私は考えている。より現実的には、単一の青写真に従うのではなく、地域の期待に適応していくだろう。
リーダーシップの観点からは、アジアが引き続き道を切り開くだろうと言えるだろう—主に、スーパーアプリの大規模な採用に必要な行動変化がすでにそこで起きているからだ。
欧州が次の候補かもしれない。規制上の課題にもかかわらず、これらの地域のフィンテック企業や銀行はここでスーパーアププラットフォームを構築する方法を模索している。これらのプロジェクトが成熟するにつれて、大規模なエコシステムに発展する可能性がある。
しかし、米国ではスーパーアプリモデルが広く普及しない可能性がある。先に述べたように、規制当局はそこでも同様に慎重だが、この市場は顧客の嗜好が専門的なアプリに傾いているという事実にも対処する必要がある。
スーパーアプリは銀行業の未来なのか？簡単な答えは「はい」だが、すべての市場が同じように受け入れるわけではない要因が存在することも忘れてはならない。
