ディーン・M・リービット氏は、Boost Payment Solutionsの創業者兼CEOであり、電子決済業界で30年以上の経験を持つ。
今日、企業の財務部門に足を踏み入れると、AI駆動の予測ツール、高度なERP（企業資源計画）システム、リアルタイム分析ダッシュボードなど、最先端のテクノロジーを目にするだろう。しかし、企業が実際に支払いや入金を行う方法については、何十年も進化していない時代遅れのシステムや手作業のプロセスに依存している企業が多い。これは運用面だけでなく、企業の時間、資金、機会を奪う問題である。
デジタルトランスフォーメーションに関する話題が盛んな中でも、紙の小切手、電信送金、スプレッドシート、バラバラな送金形式といった時代遅れの決済プロセスは、企業間（B2B）取引において依然として非常に一般的だ。例えば、AFPの調査によると、組織の91%が現在小切手を使用している。この数字は2023年の75%から増加している。小切手に加えて、電信送金やその他のアナログ決済方式も広く使用されており、適切な送金詳細が伴っていない。サプライヤー/受取人にとって、これはしばしば支払いの長い待ち時間、一貫性のないデータ、労働集約的な照合プロセスを意味する。買い手にとっては、運転資金の最適化の機会損失、不正リスクの増加、業務の非効率につながる。
私はこれをよく郵便から翌日配達への移行に例える。その革新が起こる前は、遅延はビジネスの一部として受け入れられていた。しかし、より速く、より信頼性の高いシステムが利用可能になると、期待値が変わった。適応しなかった人々は取り残された。B2B決済でも同じことが起きている。
B2B決済の転換点
近代化の必要性はかつてないほど明確だが、前進への道筋は必ずしも明らかではない。この進化における最も見過ごされ、十分に活用されていないツールの一つが商用カードである。
消費者決済では、カードは長い間、迅速で安全な取引のための主要な決済手段だった。しかし、ビジネスの世界では、既存のワークフローへの統合の複雑さから、普及が遅れている。
しかし、商用カードが適切な自動化とインフラと組み合わされると、真の戦略的利点を提供できる。買い手は支払期日（DPO）を延長する能力を得て、サプライヤーへの支払いを遅らせることなくキャッシュフローを改善できる。サプライヤーは、数週間ではなく数日以内に資金を受け取り、手作業による処理コストも削減できる。これは両者にとって利益があり、商用カードがウィンウィンの関係を実現することを意味する。課題は両端でプロセスをシームレスにすることであり、ここでテクノロジーが重要な役割を果たす。
バーチャルカードは比類のないセキュリティを提供—しかし採用はまだ遅れている
セキュリティは財務リーダーにとって最大の関心事であり、当然のことだ。商用カード決済、特にバーチャルカードは、利用可能な最も安全なオプションの一つである。2025年AFP決済不正・管理調査によると、バーチャルカードで不正試行を報告した組織はわずか5%で、ACH引き落としの38%、ACH入金の20%、電信送金の30%、小切手の63%と比較して低い。バーチャルカードはまた、金額、サプライヤー、有効期限、あるいは単一取引に制限できるなど、独自の管理機能を提供し、他の決済方法よりもはるかに悪用されにくい。
これらすべてにもかかわらず、商用カードは依然として121兆ドルのグローバルB2B決済市場のごく一部を占めるに過ぎない。なぜだろうか？
多くの場合、認知度の問題である。一部の企業はその利点に精通していない一方で、他の企業はカード受け入れが摩擦を引き起こしたり、多額の初期コストを必要とすると想定している。しかし実際には、適切な戦略とテクノロジーを導入すれば、商用カードは複雑さとコストを増やすのではなく、削減することができる。
商用カード利用に関する認識への挑戦
とはいえ、カード決済の導入にはシステムの完全な刷新が必要だという誤解がよくある。導入にはカード発行会社やIT、調達、財務などの部門横断的なチームとの連携が必要かもしれないが、適切なシステムと目的に合ったツールを使用すれば、そのプロセスは予想よりもはるかに簡単であることが多い。買い手は通常、既存のERPシステムを置き換える必要はなく、その上に構築することができる。サプライヤー側では、セットアップは比較的迅速で、多くの場合24〜48時間以内にバーチャルカード決済の受け入れを開始できる。
また、カード決済は小規模な取引や特定の業界向けだという時代遅れの認識もある。それはもはや当てはまらない。今日では、数千万ドルに達する単一の商用カード決済を見ることも珍しくない。CFOがキャッシュフローの最適化、リスク削減、プロセスの簡素化を模索する中、大企業や医療、通信、産業製造、物流など幅広い分野で着実に採用が増えている。
商用カードが自社の決済ミックスに適合するかどうかを決める前に、一歩下がって以下の点を考えてみよう：
• 運転資金：現在の支払い条件は流動性を助けているか、それとも妨げているか？サプライヤーとの関係を損なうことなく支払いを延長する柔軟性はあるか？
• データと報告：取引レベルのデータにどの程度の可視性があるか？それはタイムリーで構造化され、実行可能なものか？
• プロセスと自動化：手動の照合、送金の照合、エラー修正にどれだけの時間を費やしているか？その能力を解放することで何が可能になるか？
• リスクとセキュリティ：現在の決済手段で不正にどの程度さらされているか、また各取引にどの程度の管理があるか？
• コストと価値：現在の決済方法のコストは、それが提供する戦略的価値と一致しているか？
最後に
企業がどのように支払い、支払われるかは、単なる財務の問題ではなく、成長の問題である。キャッシュフローを加速し、手作業のオーバーヘッドを削減し、決済をリアルタイムで安全に可視化する能力は、戦略的に変革をもたらす可能性がある。そして、よりスマートで接続性の高い企業の時代に移行するにつれて、B2B決済はその変革を推進する中心的な役割を果たすだろう。
商用カードは唯一の解決策ではないが、パズルの重要な一部である。特に自動化とストレートスルー処理と組み合わせることで、時代遅れの慣行と企業財務の未来との間のギャップを埋めるのに役立つ。
