サイレシュ・セウポール博士は、PEX Ltdの創業者兼会長である。
10年足らずの間に、モバイルマネーの進歩は、サハラ以南アフリカにおける金融包摂の拡大に変革的な役割を果たしてきた。
世界銀行の調査によると、「2024年時点で、サハラ以南アフリカの成人の40%がモバイルマネー口座を保有している」という。これは2021年の27%から大幅に増加しており、20%の成人はモバイルマネー口座以外の金融口座を一切持っていない。2017年から2021年にかけて、「一部の国では、モバイルマネーによって口座保有率が20ポイント以上増加した」ことで、金融サービスへの全体的なアクセスと経済成長が改善された。
第1章:モバイルマネー口座で機会を開く
モバイルマネー口座を持つ成人の大部分は、賃金、行政サービス、農産物の販売、送金などの支払いを受け取るために口座を利用している。このモバイルマネー口座の急増は、同地域におけるジェンダー平等の促進に貢献してきた。従来型金融機関における口座保有率には依然としてジェンダー格差が存在する(11ポイント)が、モバイルマネー口座のみを保有する成人においては、この格差は存在しない。
モバイルマネーは、これまで銀行口座を持たなかった大規模な人口が、従来の銀行システムを完全に迂回することを可能にした。私は自身の仕事を通じて、この技術が人々の生活にもたらす具体的な恩恵を目の当たりにしている。私のデジタル決済処理企業はモーリシャスに拠点を置き、サハラ以南アフリカの11カ国で事業を展開している。先進国では、給与の受け取り、請求書の支払い、貯蓄への追加、家族や友人への送金といった金融業務を行うための複数の選択肢があることが当たり前だ。サハラ以南アフリカでは、モバイルマネー口座が普及する前は、近くに銀行がない農村部に住んでいる場合、選択肢は限られていた。
今や、インターネットに接続されたモバイル端末さえあれば資金を管理できるようになり、人々は従来の銀行業務では利用できなかった金融機会にアクセスできるようになった。
教育、退職、大きな買い物のために正式に貯蓄できる能力は、同地域の人々にとって経済的エンパワーメントに向けた重要な一歩である。世界銀行のデータによると、サハラ以南アフリカでは2021年から2024年の間に、「モバイルマネーを利用して貯蓄する成人の割合が10ポイント以上増加し、成人の23%に達した」という。
国境を越えた送金コストの削減は、サハラ以南アフリカにおけるもう一つの重要な金融課題である。同地域の数百万人が送金――通常、労働者が母国の親族を支援するために送金する非商業的な資金移動――に依存しているが、送金者は伝統的に高額な手数料を支払ってきた。同地域は2024年に推定560億ドルの送金流入があったが、依然として世界で最も送金コストが高い地域であり、2025年9月時点で送金者は取引総額の平均8.46%をコストとして負担している。
第2章:包摂を基盤にインフラを構築する
デジタル決済はすでに従来の銀行業務を根本的なレベルで変革しており、2030年までに世界的な決済システムに爆発的な成長と破壊が起こることが予想される。
「アフリカは世界で最も急成長しているフィンテック市場である」。私自身の企業を含む多くのアフリカ発のフィンテック企業は、消費者と企業にとってデジタル決済をより利用しやすく、より手頃な価格にすることに注力している。私は、この変化は金融包摂から始まると考えている。まだ完了していないことは承知しているが、過去数年間にアフリカ大陸全体、特にサハラ以南アフリカで見られた進歩には驚かされる。フィンテック企業は、ブロックチェーンやAI(人工知能)を含む新技術を活用して、エンドユーザーがデジタル決済をより簡単かつ安全に利用できるようにしている。
これは新たなイノベーションのための強固な基盤である。今、私は次の章を見据えており、それはインフラを優先しなければならないと考えている。
相互運用性
グローバルな相互運用性は継続的な課題である。企業は、国境や通貨を越えて機能する信頼性の高いデジタル決済システムを必要としている。しかし、個々の企業や業界が単独でできることには限界がある。私が見てきた真に相互運用可能なソリューションは、二国間の政府間合意に基づいている。
例えば、両国の中央銀行間の合意により、モーリシャスとインドの間でモバイルウォレットがシームレスに機能するようになった。私はデリーへの出張時に、モーリシャスのインスタント・ペイメント・システム(IPS)アプリを使って業者に支払いができ、インドの同僚はポートルイスに来て、インドのユニファイド・ペイメント・インターフェース(UPI)アプリで同じことができる。私はこの合意を、両国の消費者とビジネスリーダーにとって大きな経済的勝利として祝福している。
これは共通の障害に対処するものだ。技術は存在するが、官僚機構が追いついていない。技術的な観点からは、共通の相互運用性標準に合意することはそれほど複雑ではない。規制の観点からは、中央銀行や政府機関に共有ライセンス要件とコンプライアンスの枠組みを承認させることは、はるかに大きな取り組みとなる。
しかし、時には変化はゆっくりと起こり、そして一気に進む。その好例がSWIFTだ。銀行が国際決済に使用する主要なレガシーネットワークであるSWIFTは、より新しいシステムとの相互運用性を高めるためにシステムを近代化するブロックチェーンベースのデジタル台帳に取り組んでいる。そして「世界の中央銀行の90%が、取り残されることを避けるために、自国の法定通貨のデジタル版を検討している」。
業界横断的な協力
私は、フィンテックが銀行を破壊するという古い力学が、より協力的なパートナーシップモデルに道を譲りつつあると考えている。金融機関、フィンテックスタートアップ、政府規制機関の間の協力は、デジタル決済エコシステムと金融包摂を拡大するために不可欠だった。そして今、相互運用性とインフラのこの次の段階においても、協力は同様に価値あるものとなるだろう。
銀行は銀行業務を専門とし、金融業界での長年の経験を活用できるが、通常はスタートアップほど機敏でも革新的でもない。フィンテックと提携することで、パートナーの柔軟性を活用できる。革新的な決済システムを持つ企業は、サードパーティのパートナーが自社の技術に接続し、その上に構築できるAPIを提供している。協力することで、銀行とフィンテックは双方の顧客にとってウィンウィンとなる共同ブランドソリューションを生み出すことができる。
政府もまた、こうした種類の協力を支援することに既得権益を持っている。銀行とフィンテックがソリューションをテストするための安全で規制されたサンドボックス環境を開発すれば、リスクを最小限に抑えながら、すべての国民に利益をもたらすアイデアに投資できる。
私は過去数年間、サハラ以南アフリカのデジタル決済で起きた大規模な変化を最前列で見てきたが、2030年に向けて進む中で、これらの変化が加速していくのを目の当たりにしている。銀行、フィンテック、政府は、規制、セキュリティ、データプライバシーに関する大きな課題を解決する必要があるが、同地域全体で金融包摂と経済発展を推進し続けるために、私たちが協力して何ができるかを見るのが楽しみだ。
