Kirill Evesは、世界最大級の決済インフラの1つを提供するグローバルなフィンテック企業UnlimitのCEO兼創業者である。
歴史を振り返ると、進歩はしばしば非常にゆっくりと進んだかと思えば、ある瞬間に一気に加速してきた。小さな漸進的な進展が積み重なり、転換点、あるいは臨界点に達して急激なブレークスルーを引き起こすとき、こうした現象が起こる。
世界中の何千もの企業にサービスを提供するフィンテック企業を、創業し、率い、スケールさせてきた20年の経験に照らして言えば、世界の金融システムはいま、まさにそのような変曲点に近づいていると私は考えている。この瞬間を特徴づけるのは着実なデジタルの改良ではなく、資金がどのように動き、企業がどのように事業を営み、消費者が金融サービスとどう関わるかを変えてしまう構造的変革である。
かつては魅力的だが無関係なイノベーションと見なされていた人工知能とステーブルコインが、いまや金融の中核を作り変える単一の力へと収束しつつあると私は見ている。両者が一体となることで、世界経済はインテリジェントで自己組織化し、ボーダレスなシステムへと変わり得る。
私たちは、これまで見たことがないほど速く、透明性が高く、根本的に開かれた金融環境の誕生を目撃しているのだと私は考える。
AIが金融データをリアルタイムで「行動可能」にする
何十年ものあいだ、金融機関は膨大な未活用データの上に座ってきた。そこには取引データ、リスクの兆候、ユーザー行動、キャッシュフローのパターンなどが含まれる。課題はデータ不足ではなく、データの「使い勝手」だった。レガシーインフラと分断されたシステムが、金融機関が自社の業務や顧客の全体像を把握することを妨げてきたのである。
AIはこの力学を変える。今日のAIシステムは、口座、プラットフォーム、地域を横断する巨大で複雑なデータセットをリアルタイムで解釈できる。何が起こったかを報告するだけでなく、何が起こるかを予測し、機会やリスクをより早く特定し、行動を自動で実行できる。
この変化は大きな意味を持つ。AIがユーザーの金融状況を包括的に理解し、文脈に即した提案を行えるようになったことで、パーソナライズされた金融体験を大規模に提供できるようになった。オンボーディングからコンプライアンス、リスクスコアリングに至るオペレーションのワークフローは、手作業の介入を減らしながら継続的に稼働できる。金融商品はライブの状況に応じて動的に適応し、価格、融資条件、決済ルーティングを調整できる。加盟店や企業は、自社のニーズに最適な決済手段、精算フロー、資金調達商品と即座にマッチングできる。
まもなく小売から物流、ソフトウェアに至るまで、あらゆる企業が、業務の最適化、成長予測、顧客体験の向上のために金融インテリジェンスへ依存するようになると私は見ている。
ステーブルコイン：世界の資金移動を支える新たなレール
AIが金融サービスの知能を高める一方で、私や多くの人が中核的な構造問題と捉える点を解決するわけではない。すなわち、従来の資金は依然として国境を越えて遅く、高コストで、非効率に移動しているということだ。私の経験では、国際送金は複数の仲介者を経由し得るため、遅延、変動する手数料、一貫しない決済体験を生み出す。
ステーブルコインはブロックチェーンのレール上で動作するため、国境を越えた精算をほぼ即時かつ低コストで実行でき、取引データの透明性も高い。ステーブルコインのプログラマブルな機能は人手を介さずにアクションを発火できるため、各決済フローにおける仲介者の数を減らせる。言い換えれば、ステーブルコインは資金を、インターネットのように振る舞うデジタルオブジェクトへと変える。すなわち速く、オープンで、相互運用可能で、常時利用できる。
企業にとっては、世界各地への支払いをほぼ即時に実行できることを意味する。また、Eコマースやデジタルプラットフォームは、分断された多数の決済パートナーに依存することなく海外顧客にサービスを提供できる。より多くの金融プラットフォームがAPIレベルでステーブルコイン対応を統合するにつれ、ステーブルコインはグローバルトランザクションのデフォルトの選択肢になっていくと私は見ている。
収束：オープンシステム上のインテリジェントマネー
ステーブルコインに大きな可能性を見出してはいるが、本当の変革は、AIとステーブルコインがAPI主導のグローバルな金融エコシステムの中で連携して動作できるようになったときに起こるはずだ。両者が収束すれば、AIは口座、プラットフォーム、市場を横断するデータストリームを解釈し、予測と推奨アクションを生成する。一方ステーブルコインは、それらのアクションを即座に実行し、事業パフォーマンスを最大化する。
これらのプロセスは主としてアルゴリズム、スマートコントラクト、プログラマブルマネーによって統治される。知的であり、自律的でもある金融システムである。
企業はこの未来にどう備えるべきか
私は、この転換が遠い未来の話ではないと予測している。オープンファイナンスの規制枠組みは世界で進展している。大手銀行や決済機関は、AI対応システムのパイロット運用を積極的に進めている。ステーブルコインの採用は、グローバルプラットフォーム、フィンテックのリーダー、企業のあいだで加速している。
こうした状況を踏まえ、ビジネスリーダーに向けて、今日から着手できる4つの重要なステップがある。
1. データアーキテクチャを近代化し、APIファーストのシステムへ移行する。金融インテリジェンスはデータへのアクセス可能性に依存する。サイロ化した環境やレガシー環境で稼働している企業は、AI主導のソリューションを活用することが難しい。
2. 強固なガバナンス管理のもとで社内AI能力を構築する。AIは責任ある形で導入されねばならない。データ利用、モデル監視、透明性、監督に関する明確なルールが必要だ。適切なプラットフォームパートナーの選定は、この前例のない技術進化と破壊の時期において、企業の競争優位を左右し得る。
3. ステーブルコインを用いた国境を越えるプロセスを試験導入する。早期導入企業はすでにコストを下げ、精算時間を改善している。財務、ベンダーへの支払い、契約社員の給与支払い、マーケットプレイス運営は自然な出発点だと私は見ている。
4. 金融が事業運営全体に組み込まれていくことに備える。企業がクラウドソフトウェアやデジタル決済を採用したのと同様に、まもなくエンベデッド・クレジット、インテリジェントな決済ルーティング、自動外国為替、リアルタイムの金融アナリティクスを統合すべきである。こうした能力は、先行者と後発者を分ける助けとなる。
背景へと溶け込むボーダレスなシステム
最も強力なテクノロジーは、最終的には見えなくなる。取るに足らないからではなく、基盤になるからだ。インターネットや携帯電話網は、わずか1世代前には画期的だったが、いまや私たちはそれらをほとんど意識しない。
今後10年で、次世代の金融もこの道をたどると私は予測している。AIは金融システムに「考える」能力を与え、ステーブルコインは世界を国境なく移動する能力を与えるはずだ。
これらの力が組み合わされば、金融はこれまで以上にシームレスになり得る。決済は瞬時に行われ、金融サービスはユーザーニーズに応じて自動的に適応し、企業は国境や銀行仲介者という従来の制約を受けずにグローバルに事業を展開できる。
その未来はもはや遠くない。今日から備える企業は、明日の競争環境を形作ることに寄与できる。
