金融サービスの世界は、サイロ化したアプリケーションから単一の統合体験へと劇的な変化を遂げている。クラウド会計ソフトウェア企業Xeroの最高プロダクト・テクノロジー責任者であるディヤ・ジョリーによれば、この進化の背景には、会計、給与計算、決済を一つの屋根の下に統合する水平統合への需要があるという。
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ジョリーは、この潮流の代表例として、支出管理から本格的な法人向けバンキングへと領域を拡大したBrexのような企業を挙げる。Xeroも同様の軌道をたどっており、直近では請求書支払いプラットフォームのMelioを買収し、ユーザーが既存のワークフロー内でクレジットカードや銀行振込を通じて請求書を直接支払えるようにした。この統合は単なる利便性の問題ではない。異なるプラットフォームを行き来する摩擦を取り除く、統一された水平的体験の創出にほかならない。
AIはチャットボットを超えていく
人工知能（AI）はしばしば一枚岩の存在として語られるが、ジョリーは2026年に向けて3つの明確なサブトレンドが立ち上がってくると見る。1つ目は、ユーザーがソフトウェアと関わる方法そのものの根本的な変化だ。ボタンやメニューで雑然とした従来のユーザーインターフェースは、自然言語へと道を譲りつつある。この新しいパラダイムでは、ユーザーはただ情報を尋ねるだけでよく、アプリケーションはテキストによる回答、さらには動的に生成されたグラフさえ返すようになる。
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2つ目のAIトレンドは、エージェント型ワークフローの台頭である。顧客は、単にデータを表示するだけのツールではもはや満足しない。承認ワークフローやデータ入力まで処理する自動化を求めている。Xeroのエージェント型AIはすでに、銀行照合のような定型作業を自動化することで、顧客1人あたり月平均22時間の節約を実現している。
そして最後に、AIは高度な金融インサイトを民主化している。歴史的には、複雑な数値を分析するために必要なアナリストを雇えるのは大企業に限られていた。いまや大規模言語モデル（LLM）は、中小企業向けにシナリオプランニングを実行できる。たとえば小さなベーカリーであっても、これらのツールを使って、新たに配送用バンを導入する投資対効果（ROI）が費用に見合うのか、あるいは購入よりリースが適切なのかを判断できる。
ハルシネーション問題をどう解くか
金融分野におけるAI導入の主な障壁の1つが、ハルシネーション（幻覚）のリスクである。これはモデルが自信満々に誤った回答を提示してしまう現象だ。数値の正確性が絶対条件となる領域では、これは重大なリスクとなる。ジョリーは、Xeroがこれに対し、技術的ガードレールと徹底した透明性を組み合わせて対処していると説明する。
技術面では、既製のモデルを単独で使うことを避けている。代わりに、特定のパラメータの中でAIをチューニングし、根拠づける。モデルの出力が設定された数学的ガードレールの外に出た場合、誤ったデータを返すリスクを取るのではなく、システムは単に回答を返さない。
同様に重要なのが監査証跡だ。信頼を築くには、AIは「計算過程」を示さなければならない。プラットフォームが「12月にキャッシュが余る」と提案するなら、過去データにおける季節要因の売上増といった根拠を特定するなど、理由を説明する必要がある。データソースへのリンクを提示し、推奨の背後にあるロジックを説明することで、ソフトウェアはブラックボックスから検証可能なアドバイザーへと変わる。
イノベーションと基幹インフラの両立
グローバルなテクノロジースタックの運用には、BAU（Business As Usual、通常業務）とムーンショット（大胆な挑戦）を精緻にバランスさせることが求められる。ジョリーは、基盤をおろそかにすることなく競争力を保つため、特定のリソース配分フレームワークを活用している。
彼女は、バグ修正や既存ユーザーから要望の多い小さな機能追加といったBAUのタスクに、リソースの30%を充てることを推奨する。さらに30%は、デジタル請求書への支払いボタン追加のように、製品のリーチを拡大する新機能に配分する。
残る40%は、業界トレンドへのキャッチアップと、ハイリスク・ハイリターンの実験に振り分ける。ジョリー自身は、こうした将来志向の取り組みに全体の約半分の時間を費やし、業界が向かう先と、統合された金融スタックが戦略的パートナーシップを通じて今後どのように進化していくかに注力している。
パートナーシップの力
フィンテックが従来型銀行を事業として駆逐しようとする時代は、終わりを迎えたように見える。代わって広がっているのは、新たな協業の波だ。ジョリーは、Xeroのプラットフォームが既存の銀行システムとの深い統合なしには機能し得ないと指摘する。
Plaidのような事業体とのパートナーシップにより、Xeroのような企業は銀行取引データを自動で取り込み、会計UI内にユーザーの銀行取引明細のデジタル複製を生成できる。この巨大金融と俊敏なテックプラットフォームの相乗効果こそが、最終的に中小企業のオーナーを力づける。「ポケットの中に1,000人のアナリスト」を入れるかのように、こうした統合サービスは、起業家が手作業の入力に費やす時間を減らし、それぞれの産業で成長に集中できるようにする。
