中南米地域の経済の大部分を支えているにもかかわらず、金融排除は同地域の数百万人の起業家にとって依然として構造的な障壁となっている。例えば美容業界では、推定80%の美容専門家が非公式に働いており、デジタルツール、クレジット、安全な決済システムへのアクセスがないことが多く、起業家はリスク、詐欺、非効率性、その他の成長制限要因にさらされている。
デジタル経済が地域的にも世界的にも成長する中、新たなソリューションが長年十分なサービスを受けてこなかった人々や業界に届かない限り、包摂の格差は拡大する恐れがある。本記事のために、筆者はマスターカードのグローバル中小企業部門責任者であるマーク・バーネット氏と対談し、金融機関が同地域でどのように金融アクセシビリティに取り組んでいるか、そしてそれが起業家にどのような利益をもたらすかについて話を聞いた。
マスターカードが金融包摂のために提携する方法
中南米全域における金融包摂の取り組みは、中小企業との提携を通じて急速に進化している。このケースでは、マスターカードは起業家がすでに信頼している消費者ブランドと協力している。「中南米には35万軒の美容サロンがあります」とバーネット氏は述べた。「この数字は、業界における数百万人の専門家と起業家を反映していると考えています」この膨大な規模が美容業界を理想的な参入ポイントにしたが、信頼の構築も同様に重要だった。「ロレアルがカードや共同ブランドカードを発行すれば、自然に一定レベルの信頼がもたらされます」とバーネット氏は説明した。
この提携により、美容専門家は既存の商業関係に組み込まれたデジタル決済ツールにアクセスできるようになる。共同ブランドカードを通じて、サロンオーナーはデジタルで備品を購入し、ロイヤルティポイントを獲得し、より長い支払い期間の恩恵を受けることができる。「彼らは今、ロレアルだけでなく、非常に安全な方法で注文できるようになりました」とバーネット氏は述べ、このカードは他のビジネス経費にも使用できると付け加えた。
マスターカードにとって、このモデルは同地域における長年の非効率性にも対処している。「中小企業間の決済の90%は、中南米ではまだ現金または小切手です」とバーネット氏は述べた。「私たちはそれを減らす方法を見つけたいのです」取引をカードベースの決済に移行することで、同社は中小企業のセキュリティと予測可能性を向上させることを目指している。「カードで支払う人々には保護と権利があり、詐欺に対する保護があります。何か問題が起きた場合…支払いをチャージバックできます」と彼は付け加えた。
この戦略は、マスターカードが流通について考える方法における、より広範な変化を反映している。「私たちは、CPG（消費財）を介した別の流通方法があることを発見しました」とバーネット氏は述べ、ペプシ、コカ・コーラ、HPとの同様の取り組みを指摘した。目標は、起業家がビジネスを運営するために必要な備品の支払い方法をデジタル化し、代金引換、小切手、請求書を単一のデジタルツールに置き換えることだと彼は付け加えた。小規模サロンや副業にとって、このステップは現金ベースの業務による摩擦を減らし、クレジットラインへのアクセスと、彼らの金融生活を構築できるデジタル記録を提供することができる。
変革を実現するためにフィンテックが中心的役割を果たす方法
フィンテックは、マスターカードの包摂戦略を非公式で十分なサービスを受けていない起業家にアクセス可能にする上で重要な役割を果たしている。メキシコでのパイロットプログラムでは、同社は従来の銀行よりも迅速に動くように設計されたデジタルファーストの発行会社であるClaraと提携した。
「Claraというデジタルネイティブのフィンテック企業であるため、プロセスを極めて、極めてシンプルにすることができます」とバーネット氏は述べた。そのシンプルさは、口座開設に数週間待たされるか、完全に排除される可能性のある起業家にとって重要だ。
バーネット氏は、フィンテック企業が中小企業にサービスを提供する能力をますます高めていると述べた。「中小企業を専門とする新しい種類のフィンテック企業があります」と彼は述べた。「彼らは、おそらく…大手銀行が少し遅れている、信用力について中小企業をスコアリングするための本当に興味深い技術を使用しています」
限られた信用履歴に依存するのではなく、フィンテック企業はリアルタイムのビジネスパフォーマンスを評価できる。「受け入れの流れ、どれだけの売上を上げているか、ビジネスの季節性を理解できれば、おそらくより良い融資決定を下すことができます」とバーネット氏は述べた。
クレジットが利用できない場合でも、フィンテックはデジタル経済への道を提供する。「彼らにデビットカード、チャージカード、さらにはプリペイドカードを提供して、たとえそれがクレジットでなくても、安全な金融決済コンポーネントを可能にすることができます」と彼は述べた。
この柔軟性は、多くの起業家が非公式に事業を営んでいる地域では重要だ。フィンテックインフラと信頼される商業パートナーを組み合わせることで、マスターカードは包摂のためのスケーラブルなモデルをテストしている。「CPG、フィンテック、アクワイアラー、プラットフォーム、マーケットプレイスを経由するこの流通モデルは、伝統的に現金だったこれらのプレーヤーを金融的に包摂しようとする本当に興味深い側面です」とバーネット氏は述べた。
金融包摂は、金融機関、フィンテック、政府機関、そしてもちろん、最終的により安全に成長する消費者と起業家を含む複数のプレーヤーが関与するテーマであり使命である。本記事で探求したような戦略は、個人が起業家としての金融成長のビジョンを効果的に補完するツールにアクセスできるようにするため重要だ。しかし、クレジットへのアクセスを獲得し、起業家としてのあなたに語りかける金融教育を通じてそれを効果的に使用する方法を知ることは、これらの変化を活用することを保証するためにそれを確保することと同じくらい重要である。
