サム・シドゥ氏はカスタマーズ・バンクのCEOである。
テクノロジーとデジタル資産の台頭は、銀行が資金を移動し、顧客にサービスを提供し、流動性を管理する方法を再構築している。
多くの銀行が、代替決済手段が主流になるにつれて、新しいテクノロジーと変化する消費者の嗜好に適応しようと競争していることを、私は観察してきた。
テクノロジー面では、多くの業界プレーヤーがAI（人工知能）に行っている投資を考えてみてほしい。例えば、アメリカン・バンカーの「AIのコスト」調査によると、米国の銀行の80%が「2025年のAI支出を増やした」ことがわかった。デジタル資産に関しては、世界経済フォーラムが「近年、ステーブルコインの使用が増加しており、流通しているステーブルコインの平均供給量は前年比約28%増加している」と報告しており、新たな決済手段と新たなリスクを生み出している。
2026年を展望すると、2つの重要な疑問が大きく浮かび上がる。第一に、新興テクノロジーとデジタル資産はデジタル決済をどのように再定義するのか？第二に、誰がそれらの変化を信頼できる顧客成果に変えるのか？
銀行がAIと機械学習をどのように活用しているか
誰にとってもニュースではないが、銀行業界に対するAIの驚くべき影響について言及しないわけにはいかない。数年前、ビジネス界は、特に銀行のような高度に規制され安全性が求められる業界において、AIのユースケースを試し始めたばかりだった。今日、私が見る限り、日常業務と顧客サービスを強化するためのAIと機械学習の使用は、最低限必要なものとなっている。
リアルタイムのリスク管理アプリケーション、特に不正検知は、銀行業界におけるAIの重要なユースケースであり続けている。実際、2024年に公開されたIngo Paymentsと提携したPYMNTS Intelligenceの調査によると、金融機関の71%が「不正検知にAIと機械学習を使用しており、2023年の66%から増加している」ことが明らかになった。
同様に重要なのは、パーソナライズされた顧客体験におけるAIの役割である。支出習慣、所在地、財務背景などの消費者データは、アルゴリズムが消費者のニーズに合わせたパーソナライズされた製品やサービスの推奨、およびリマインダーを作成するための豊富な情報を提供する。
デジタル資産の台頭
デジタル資産は加速している。ペイメンツ・ジャーナルの記事によると、「ステーブルコイン取引は2025年8月に100億ドルに達した」。これは「米国がGENIUS法を可決した後」のことで、この超党派法案は「ステーブルコインの発行、取引、保管のための連邦枠組みを確立した」。
私は、決済におけるデジタル資産の使用は、特に通貨変動の時期において、当事者のリスクを軽減した国際送金の新たな機会を生み出すと考えている。さらに、決済におけるデジタル資産は、流動性リスクを制限できる、より迅速で自動化された取引を可能にする。これらの利点は現実のものだが、管理された保管、確定的な決済フロー、統合された流動性管理が必要である。
デジタル決済による顧客体験の向上
AIとデジタル資産を超えて、私は金融業界全体で顧客体験を最適化するための行動が取られていることを観察してきた。例えば、エンベデッド・ファイナンスによるワンクリック決済、即時チェックアウト、AI主導のロイヤルティプログラム、ダイナミックプライシングモデルなどである。
ボストン・コンサルティング・グループによると、「銀行はこれまで以上にテクノロジーに投資している」。しかし、「今日の銀行のテクノロジー投資の大部分は、『チェンジ・ザ・バンク』（CTB）の取り組みではなく、『ラン・ザ・バンク』（RTB）イニシアチブ（クラウドで既存のアプリケーションを実行するなどのコア技術活動を考えてほしい）に向けられている」。私は、より多くの銀行やその他の金融機関がCTBイニシアチブに資金を振り向け、顧客の経済性を実質的に改善する変革的プロジェクトにより多くの資本をシフトすべきだと考えている。
さらに、高度に規制された業界において、イノベーションは多くの場合、必要なすべての枠組みとコンプライアンスを設計に組み込んだ社内管理が最善であると私は考えている。当行では、そのアプローチを採用してきた。私たちは、デジタル資産と商業銀行向けのリアルタイムで常時稼働する決済プラットフォームを開発した。私たちは規制当局と並行して設計とテストを行ったため、スピード、透明性、コンプライアンスは後付けではなく、ネイティブな機能となっている。
では、次は何か？2026年以降への道
これらすべての追い風を受けて、私は2026年がデジタル決済とトークン化のより速い採用の年になると予想している。それは、より明確な規制ガードレールと相まってのことである。
私は、安全で経済的に合理的な場合において、分散型金融（DeFi）とトークン化された決済プリミティブのさらなる採用、および業界における規制の強化が見られると予測している。さらに、デジタルウォレット、銀行、フィンテックプラットフォーム間の相互運用性が高まり、消費者の銀行取引と決済方法が変わることを期待している。
最後に、私は消費者の期待が変化すると予測している。24時間365日の決済と摩擦のない決済は、「あれば良いもの」から「必須のもの」へと移行し、デジタル決済が提供できる利点となるだろう。消費者はいつの日か、公共料金からマクドナルド、住宅ローンからコーヒー1杯まで、あらゆるものをデジタル資産を使って支払うオプションを持つ可能性がある。このシフトは、大胆な製品設計と規律あるガバナンスを通じて、スピード、コスト効率、堅牢な管理を提供できる企業にとって、競争上の機会を生み出す。
