サイレシュ・セウポール博士は、PEX Ltdの創業者兼会長である。
私たちが知る決済システムは消滅しつつある。口座間、企業間、国家間で資金を移動させる必要性は間違いなく存続するが、資金の移動方法は急速に変化している。
2025年マッキンゼー・グローバル・ペイメント・レポートによると、「決済業界は金融サービスの中で最も価値の高い分野であり続けており、世界中で3兆6000億件の取引に支えられ、2京ドルの価値フローから2兆5000億ドルの収益を生み出している」。世界のキャッシュレス決済取引量は、2020年から2030年にかけてほぼ3倍になると予測されており、最も急速な成長はアジア太平洋、アフリカ、欧州で見込まれている。AI（人工知能）とDeFi（分散型金融）は、従来の銀行業務を破壊し、再構築している。
私は、今後数年間で決済システムに、その誕生以来最も重要な変化が訪れると予測している。デジタル決済は、多くのグローバル企業にとって日常的なバックオフィス業務やサポート機能の一部となっている。現在、決済システムはより シームレスで、プログラム可能な、自律的な中核業務機能へと進化している。決済は、事前にプログラムされた特定のイベントに基づいて自動的にトリガーされ、摩擦、遅延、コストを削減できる。
統合されたリアルタイム決済システムがもたらす潜在的なビジネス上のメリットは大きい。例えば、国際取引は歴史的に高額な手数料、変動する為替レート、遅い決済時間、複雑なコンプライアンス要件を伴ってきた。しかし、2025年のAFPとJPモルガンによる調査によると、北米の財務専門家の87%が国際決済を利用しており、2022年から9ポイント増加している。
グローバル金融機関にデジタルインフラを提供する私の仕事において、この決済システム革命の初期兆候をすでに目にしている。APIを通じたオープンバンキングがリアルタイム決済を可能にしている。AIベースの不正行為・リスク管理システムがサイバーセキュリティ保護を強化している。トークン化された資産が、預金、送金、取引の新しいモデルを形成している。
これはまだ始まりに過ぎない。AI、ブロックチェーン、デジタルアイデンティティ、量子セキュリティなどの技術進歩が、決済分野に急速かつ広範な変化をもたらしている。システムはより統合され、即時性が高まり、インテリジェントになると確信している。以下は私の短期的な予測である。
AIベースの自律型決済
金融機関は、業務の最適化、収益源の拡大、顧客体験の向上のために、特定の機能にAIを使用している。しかし、まだAIを中核的な能力として扱っていない。
私は、自律的な意思決定能力を持つ決済システムを持つようになれば、各業界の組織がAIから最大の価値を生み出すと考えている。このタイプのシステムには、ビジネスの業務活動の完全な変革が必要となる。これにより、AIエージェントが、サプライチェーン業務の監督やスマートコントラクトの起動など、事前にプログラムされたタスクを人間の監視なしに処理できるようになる。エージェントは顧客の行動を分析し、その行動や目標に基づいて製品を推奨できる。自動化されたAIウォレットは、リアルタイムの請求書支払いや為替交渉まで、複雑な財務責任を管理し、企業の資金と時間を節約できる。
グローバルな相互運用性とコンプライアンス
今日の企業は国境と通貨を越えて事業を展開している。明日の決済システムはその現実を反映し、相互運用性を基盤に組み込むべきである。この新しい決済環境における大きな課題は地政学的な分断であり、これらの発展を遅らせる可能性がある。各国は異なる金融・データプライバシー規制に支配されており、大きく異なる経済的・政治的課題に直面している。
中央銀行や政府と協力して開発される普遍的なデジタルアイデンティティシステムは、これらの障害に対処し、国境を越えた決済を簡素化するのに役立つ。このシナリオでは、すべての個人、企業、接続されたデバイスが独自の検証可能なデジタルIDを持ち、オープンスタンダードとブロックチェーンブリッジに基づく統合通貨決済システムを使用する。組織は、高額な取引手数料や通貨換算手数料を支払うことなく、また国際的なコンプライアンス要件を満たしながら、ナイロビとニューヨーク間で即座に送金できる。
トークン化された量子耐性決済
技術開発は、決済エコシステム内にエキサイティングな機会と深刻な脅威の両方をもたらすことを約束している。
ブロックチェーン技術とデジタル資産（トークンやステーブルコインを含む）は、国際決済をよりアクセスしやすく、手頃で、効率的にすることができる。また、変動性が高かったり、その他の金融リスクを伴う可能性もある。
量子コンピューティングは、金融機関が複雑な問題を解決し、プロセスを最適化し、安全な通信を強化することを可能にしている。しかし、サイバー犯罪者やその他の悪意ある行為者は、新しい技術とともに手法を進化させる傾向がある。量子コンピューティングは、既存の暗号化システムを攻撃に対して脆弱にする可能性がある。金融セクターは現在、これらの脆弱性に対処し、機密データと資産を保護するために、量子耐性決済システムを構築する必要がある。
決済の未来は今起きており、ビジネスリーダーは次に来るものに備える必要がある。私はすべてのリーダーに、スケーラブルなインフラの構築、AIとブロックチェーンの中核業務機能への統合、全体的なレジリエンスの拡大に注力することを推奨する。私たちは、より自動化され、インテリジェントで、国境から解放された決済システムを完全に再構築している。
