私は最近、自分の目標が何なのか、ファイナンシャルプランナーの目的が何なのか、全く理解していない投資家と話をした。これは決して珍しいことではない。多くの人が、ファイナンシャルプランナー、資産運用マネージャー、税務プランナー、公認会計士、遺産プランナー、プライベートエクイティマネージャー、ファイナンシャルコーチなど、類似した専門家を混同している。
ファイナンシャルプランナーの役割は、あなたの定量化可能な財務目標を最大限達成すること、または達成可能な目標設定をサポートすることである。準備と透明性がなければ、プランナーと協働することの恩恵を十分に受けられないか、場合によっては断られることもある。
ファイナンシャルプランナーの役割を理解する
ファイナンシャルプランナーの役割は、どのように関与するかによって異なる。ファイナンシャルプランニングという広範なカテゴリには、以下が含まれる：
- 予算とキャッシュフロープランニング
- 退職プランニング
- 教育プランニング
- 保険ニーズ分析
- 信託・遺産プランニング
- 投資戦略
- 税務軽減戦略
- 大型購入プランニング
- 出口戦略プランニング
主な契約形態は以下の3つである：
- 手数料ベース：プランナーは、あなたのために直接運用している資産に対して一定割合を請求し、その対価として全ての取引コスト、リバランスサービス、ファイナンシャルプランニング、専門知識へのアクセスを提供する。通常、年に1回または2回のレビューが含まれるが、より多くの注意が必要な場合や、来年に重要な財務上の決定がある場合は除く。
- コミッションベース：取引ごとに支払う形式。ファイナンシャルプランニングが含まれるかどうかは、プランナーによって異なる。
- フィーオンリー：プランナーは純粋にファイナンシャルプランニングのみを提供し、実行は費用に含まれない。
目標を明確化し定量化する
前述の投資家は、いくつかの目標の概念を持っていた。彼はキャッシュフローを管理し、税金を削減し、おそらく家を購入し、キャッシュフローがプラスのビジネスに投資したいと考えていた。しかし、これらの目標はすべて、タイムラインと具体性に欠けていた。
彼は、いつ、どこで、どのような予算で住宅を検討しているのか全く分かっていなかった。どのようなタイプのビジネスに投資したいのか、いくら投資したいのか、そのタイムラインも分かっていなかった。彼は長期的で税制上有利な投資を避ける傾向があった。これら全ての目標が明確性を欠いていたため、成功を定量化する方法も、キャッシュフローを何に削減すべきかも理解できなかった。
以下は、彼が目標を改善できた方法であり、あなたが目標を改善するためのフレームワークである：
- キャッシュフローがプラスのビジネスに投資する：2027年6月までに、コインランドリーやアパート複合施設など、年間6%のROIを生み出すと予測される実店舗ビジネスに投資するため、5万ドルを蓄積する。
- 住宅を購入する：2028年3月までに、金利が6%以下であることを条件に、100万ドルの住宅に20%の頭金を支払うのに十分な資産を蓄積する。金利がそれより高い場合は、より多くの頭金のために目標を延期する。
- 税金を削減する：他の目標に向けて資産を構築し続けながら、実効税率を28%から25%に引き下げる。
- キャッシュフローを管理する：無駄を排除し、月々の支出を削減して、明示された財務目標を達成する。
資産を把握する
プランナーと話す前に、すでに持っている資産と負債、およびそれぞれのポートフォリオでどのように投資しているかを把握する必要がある。通常、プランナーは、あなたが何を持っているかを理解するための受付アンケートを用意しているが、投資している金融機関のリスト、ログイン情報、金額をあらかじめ用意しておくことも良い考えである。結果は、事前のデータの正確性と同じくらい良いものになる。
支出を理解する
これは最初の面談前に行うことが必須ではないが、最終的なプランが作成される前に、支出を理解することは極めて重要な側面となる。多くのクレジットカードは、平均支出とカテゴリの内訳を提供しており、これは役立つ。次に、家賃または住宅ローン、光熱費、食料品、債務返済などの固定費を理解する必要がある。オンライン予算管理ツールを使用して支出を追跡することもできる。
自分の状況に関連する質問を準備する
独特な状況にある場合、またはプランナーに守ってもらいたい特定の価値観がある場合は、以下のような質問を準備しておくこと：
- 私の状況にある他のクライアントに出会ったことはありますか？
- 平均的なクライアントの年齢はどのくらいと推定されますか？
- ポートフォリオでサステナビリティを優先する他のクライアントはいますか？それは彼らにとってどうでしたか？
透明性を保つ
ファイナンシャルプランナーと協働することは、人を喜ばせたり、実際よりもまとまって見せたりする時ではない。私たちは混乱した真実を求めている。私はかつて、退職まで数年の夫婦と話をしたが、何も辻褄が合わなかった。夫婦は良い収入を得ており、比較的低い支出だったが、将来のための貯蓄に苦労しており、期待されるよりも低い資産レベルだった。後に、配偶者の1人が20年間隠していた依存症があることが判明した。それが明らかになると、彼はリハビリに行き、支出が正常化し、目標に大幅に近づくことができた。
プランナーを調査する
ほとんどの人は、長年の経験があり、自分と共感でき、専門資格を持ち、企業の離職率が低く、開示事項が最小限のプランナーを見つけたいと考えている。
金融サービス業界は厳しく規制されているため、https://brokercheck.finra.org/でその情報のほとんどを見つけることができる。個人がCFP®、ChFC®、CFAなどの専門資格を持っている場合、通常、メール署名または経歴の名前の最後にそれらの資格を見つけることができる。公認ファイナンシャルプランナー™の専門家は、業界におけるプランニングのゴールドスタンダードである。
複数のプランナーと面談する計画を立てる
完全に資格のある人と話している場合でも、その企業があなたに適していない、クライアント名簿がいっぱいである、最低要件を満たしていない、または価値観や性格が一致していない可能性は常にある。これは多くの場合、生涯にわたる関係を意味するため、複数のプランナーと面談する計画を立てることは価値がある。どこを探せばよいか分からない場合は、税理士や弁護士が素晴らしい推薦をしてくれる可能性がある。自分と似た状況にある友人や同僚に紹介を求める人もいる。
あなたの地域の公認ファイナンシャルプランナー™の専門家をこちらで調査することもできる。
結論
ファイナンシャルプランナーとの初回面談に向けて準備する際、彼らの役割を理解し、明確で定量化可能な目標を持つことが不可欠である。ビジネスへの投資や住宅購入などの目標を明確にし、資産と支出習慣に関する詳細な情報を収集すること。関連する質問を準備し、財務状況について透明性を保つこと。複数のプランナーを調査して最適な相手を見つけ、彼らがあなたの価値観とニーズに合致していることを確認すること。
