不正スコアリングが現代のリスク管理を再定義する理由
不正検知だけでは、今日の金融エコシステムを保護するには不十分です。デジタル取引の量と複雑さが増す中、銀行は精度と正確性を備えたインテリジェントなリスク評価システムを必要としています。そこで不正スコアリングの出番です。
グローバルなデジタル決済のリーダーであるVisaは、200以上の国と地域にわたる安全な商取引をサポートしています。Visa付加価値サービス（VAS）の一環として、Visa Protectポートフォリオは金融機関が取引プロセス全体で決済不正を検知・防止するのを支援します。主要ソリューションにはVisa Advanced Authorization（VAA）、Visa Risk Manager（VRM）、Visa Secureがあり、これらが連携して高度なリスクスコアリング、インテリジェントな意思決定、スムーズな認証を提供します。
顧客の信用力を評価する信用スコアリングとは異なり、不正スコアリングは取引が不正である可能性を測定し、銀行が正当な取引に影響を与えることなくリアルタイムで不正リスクを評価できるようにします。
Visaの不正スコアリングソリューションは、適応型機械学習とグローバルネットワークの洞察を組み合わせ、すべての取引をリアルタイムで評価します。各決済は、VisaNetの年間3200億件以上の取引から得られる数百のデータポイントにわたって分析され、銀行が正当な取引を承認しながら不審なアクティビティを阻止するのに役立つリスクスコアが生成されます。1
適応型スコアリングが従来の検知を上回る理由
従来の不正検知モデルは、事前に定義されたパターンに依存しています。不正行為者が手法を進化させると、これらのシステムは遅れをとります。機械学習を活用した適応型不正スコアリングは、新しいデータから継続的に学習し、行動や取引のコンテキストに基づいてリスクしきい値を調整します。
予測分析は、金融機関が損失につながる前に異常を特定するのに役立ちます。正当な顧客を妨げる広範な管理を適用する代わりに、適応型モデルは各取引の不正の可能性を計算します。スコアが低ければ即時承認され、スコアが高い場合は、Visa Secure with EMV 3-Dセキュアプログラム内でリスクベース認証（RBA）をサポートするVisa Consumer Authentication Service（VCAS）を通じて追加の検証がトリガーされる場合があります。
この階層化されたインテリジェンスは、不正リスク管理と顧客体験を同時に強化します。必要な場所にのみターゲットを絞った管理を適用することで、発行会社は誤った拒否を減らし、運用作業負荷を軽減し、デジタルチャネル全体でスムーズなユーザー体験を維持できます。
Visaのデータによると、Visa Consumer Authentication Service（VCAS）を使用する発行会社は、2022年から2023年の間にチャレンジレートが48%減少し、放棄率が1.13%減少、不正が0.06%減少し、より高い承認パフォーマンスと増分決済量を実現しました。2
AIが継続的な改善を可能にする方法
不正スコアリングは継続的なフィードバックに依存しています。承認、拒否、またはチャレンジされた各取引は、モデルに新しいインテリジェンスを追加します。時間の経過とともに、この学習により検知の精度が向上し、誤検知が減少し、不正リスク分析が強化されます。
Visaの包括的なエンドツーエンド決済リスクソリューションスイートは、ネットワークレベルの洞察を通じてこれらの機能を拡張します。そのAIモデルは、発行会社、アクワイアラー、加盟店にわたる数十億の取引を監視し、ミリ秒単位で異常を検知します。このシステムは自動的に適応し、銀行が手動でルールを更新することなく、アカウント乗っ取りや列挙攻撃を含む進化する不正パターンに対応できるようにします。
銀行におけるAI駆動の不正分析は、静的な管理フレームワークを生きたシステムに変えます。これにより、機関はリソースを効率的に配分し、低リスクの承認を自動化し、調査チームが人間の判断を必要とする複雑なケースに集中できるようになります。
Visa Protectのアグノスティックソリューションは、発行会社、アクワイアラー、加盟店にわたる数十億の取引を監視するAIモデルによって駆動され、グローバル規模でリアルタイムの精度とスピードを提供します。
Visa Protectの実践
現代の不正管理ソリューションは、自動化と管理のバランスを取る必要があります。Visaソリューションは発行会社と加盟店の両方にこれを提供します—昨年、Visaは400億ドルの不正行為をブロックし、前年からほぼ倍増しました。3 その影響は、Visa Advanced Authorization（VAA）とVisa Risk Manager（VRM）の組み合わせた力を通じてエミレーツNBDが1億500万ドルの不正を防止するのを支援するなど、実世界の結果に明らかです。これらの機能は、30年間のAI投資と、200以上の国で3200億件の取引を処理するグローバルネットワークに基づいています。
実世界の例は測定可能な成果を示しています。適応型不正スコアリングシステムを使用する金融機関は、手動レビューと誤検知アラートの大幅な減少を報告しており、アナリストが高価値の不正ケースに集中できるようになります。4,5
業界の視点と外部の洞察
Merchant Risk Councilの調査によると、カード非対面（CNP）不正は依然としてグローバル決済に対する最もコストのかかる脅威であり、損失は2027年までに436億ドルに達すると予測されています。PYMNTS Intelligenceは、誤った拒否後に35%の消費者が加盟店に戻らないと報告しています。これらの数字を合わせると、銀行が反応的な不正検知から、継続的なスコアリングに基づく積極的な不正管理へと移行する必要性が浮き彫りになります。
外部の専門家もこの変化に同調しています。Experianは、誤った拒否が顧客の信頼を損ない、運用コストを上げ、ブランドの評判を傷つける可能性があると指摘しており、インテリジェントな不正監視と分析の必要性を裏付けています。
不正スコアリングの今後
決済が即時決済に向かう中、リアルタイムのリスク判断を行う能力が成功を定義します。予測不正分析、不正リスクスコアリング、AI不正検知は引き続き収束し、収益を保護しながらスムーズな顧客体験を維持する統合された不正管理システムを作成します。
Visa Advanced Authorization（VAA）とVisa Risk Manager（VRM）を統合する金融機関は、すでに階層化されたインテリジェンスが市場全体で損失を減らし、運用効率を向上させる方法を実証しています。
すべての取引が重要な環境では、銀行はネットワークスピードで学習、適応、判断するツールを必要としています。不正スコアリングはその基盤を提供し、リスク管理を防御的な必要性から戦略的な優位性へと変えます。
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現状のまま
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