デジタル不正の増加を引き起こしている要因は？
グローバル決済の状況は、かつてないほど動的で複雑になっている。eコマース支出が2028年までに推定8.1兆ドルに加速する中1、成長の機会は決済不正の急増と表裏一体だ。デジタル決済のグローバルリーダーであるVisaは、200以上の国と地域にわたる安全な商取引をサポートしている。デジタルショッピングの利便性を支えるカード非提示（CNP）取引は、最も標的にされやすい。マーチャントリスクカウンシルの2024年グローバル不正レポートによると、世界のCNP不正損失は2027年までに驚異的な436億ドルに達する見込みであり、この数字はより強力な防御の緊急の必要性を浮き彫りにしている。
年間3200億件以上の取引を処理するVisaNetネットワークに支えられ、Visaはグローバルな不正パターンに対する高い可視性を提供している。
同時に、不審と誤って判断され拒否される正当な取引である誤拒否は、企業に年間推定2640億ドルの損失をもたらしている2。これらの損失は取引自体を超えて広がる。VisaとDatosによるeコマースの未来に関するホワイトペーパー（2024年）によると、誤拒否による収益損失は直接的な不正損失の約5倍に達し、決済時の摩擦が顧客の信頼と成長の両方を損なう可能性があることを強調している。
消費者もその影響を感じている。PYMNTS Intelligenceの報告によると、買い物客の35%が1回の拒否後に加盟店を離れ、将来の収益とロイヤルティを失っている3。
銀行にとっても、その影響は同様に現実的だ。拒否された取引のたびに、顧客が代わりに競合他社のカードを使用するようになり、カード所有者のロイヤルティが弱まるリスクがある。時間の経過とともに、これはウォレットのトップポジションの喪失と、より広範な決済ポートフォリオ全体でのエンゲージメントの低下を意味する。
デジタル決済の成長は、機会と脆弱性の両方を拡大させた。銀行や企業は現在、悪意のある行為者を阻止しながら、優良顧客を阻止しないという二重の課題に直面している。
これにより、eコマース、モバイル、デジタル決済全体で加盟店と顧客を保護するために、不正検知と不正防止の両方が銀行にとって重要になっている。
不正検知と不正防止の違いは何か？
これらの用語はしばしば互換的に使用されるが、不正ライフサイクルの異なる部分に対応している。不正検知はリアルタイムで潜在的にリスクの高い活動を特定し、不正防止は攻撃が発生する前に適切な保護策を講じる。
Visa付加価値サービス（VAS）内では、Visa Protectポートフォリオが、Visa Advanced Authorization（VAA）、Visa Risk Manager（VRM）、Visa Secureなどの製品を統合し、決済プロセス全体を通じて不正を検知・防止している。
防止なしに検知だけに焦点を当てると、ギャップが生じる。強力な不正検知システムは進行中の不審な活動を停止できるが、トークン化、認証、承認、行動分析などの予防的レイヤーがなければ、不正行為者は弱いエントリーポイントを悪用できる。逆に、防止だけではミリ秒単位で進化する新たな脅威に対応できない。
「誤拒否による世界的な損失は2027年までに2640億ドルを超えると予測されている—これは、精度が欠けると、誤拒否が何百万もの正当な取引にわたって急速に拡大し、顧客を苛立たせ、信頼を損ない、収益に直接影響を与える可能性があることを強く示している。今日の不正検知は、保護だけでなく精度が重要である。正当な顧客と不審な活動をミリ秒単位で区別する能力が、高いパフォーマンスを発揮する企業とそうでない企業を分け、不必要な拒否を最小限に抑えながら強力な防御を維持するのに役立つ。」
ジェームズ・マーフィン、SVP、VisaのリスクおよびIDソリューション責任者
現代の不正管理ソリューションは、リアルタイムデータとネットワークインサイトに支えられた、積極的および反応的なインテリジェンスの両方に依存している。過去5年間で、Visaはネットワークセキュリティを強化し不正を削減するために100億ドル以上をテクノロジーに投資してきた4。2023会計年度だけでも、同社は400億ドルの潜在的な不正取引を積極的にブロックし、多くの消費者がリスクにさらされていることを知らずに済むようにした。
これらの機能を組み合わせることで、効果的な不正リスク管理が可能になり、承認率の向上、誤検知の削減、顧客信頼の強化につながる。要約すると、包括的な不正防止・検知戦略には、収益と評判を保護するために、各取引の前、最中、後に積極的に行動することが含まれる。
リアルタイム検知はどのように機能するか？
現代の不正検知は、AIを活用したネットワーク全体のインテリジェンスに依存している。Visaのシステムは、すべての取引にわたって数百のデータポイントを分析する。年間3200億件以上の取引を安全に処理するVisaNetにより、これらのAIモデルはミリ秒単位でリスクを特定できる。このネットワークの規模により、機械学習による不正検知モデルは不審なパターンを即座に特定し、各取引を600ミリ秒未満でスクリーニングできる。
予測分析と人間による監視を組み合わせたツールにより、企業は高い精度で本物の顧客と潜在的な不正行為者を区別できる。銀行や金融機関向けに、Visa Advanced Authorization（VAA）とVisa Risk Manager（VRM）は、リアルタイムで異常を検出するための適応型スコアリングを適用する。
リアルタイム不正監視は、加盟店が市場や決済タイプ全体の行動を追跡するのに役立つ取引監視システムもサポートしている。不正分析と組み合わせることで、これらのツールはリスクエクスポージャーの完全なビューを提供する。
中東最大の銀行の一つであるエミレーツNBDとの最近のケーススタディでは、Visa Advanced Authorization（VAA）とVisa Risk Manager（VRM）を実装することで、承認の精度が向上し、誤拒否が減少したことがわかった。リアルタイムデータと適応型リスクスコアリングを活用することで、エミレーツNBDはセキュリティを維持しながら正当な取引を承認する能力を強化した。
要約すると、AI不正検知と自動分析は、生データを実用的な洞察に変換し、銀行や企業がより多くの正当な取引を承認しながらリスクへのエクスポージャーを制限するのに役立つ。
防止はどのようにして積極的な盾を作るのか？
不正防止は、脅威が取引段階に到達する前に阻止する。これは、IDを確認し、データを保護し、アクセスポイントを制限する多層防御によって達成される。
Visaの付加価値サービスポートフォリオには、EMV 3-D SecureによるVisa Secure、Visa Token Service、アカウント乗っ取り保護などのツールが含まれており、これらはすべて摩擦を加えることなく認証情報を保護し顧客を認証するように設計されている。例えば、ネットワークトークン化は、機密性の高いカード詳細を安全なデジタルトークンに置き換え、データ侵害のリスクを軽減し、承認の一貫性を向上させる。
これらの決済トークン化とカードデータセキュリティ対策は、オンライン決済不正防止と加盟店不正保護戦略の中心である。これらはリスクベースの認証とID検証ソリューションと連携して機能し、正当な顧客が安全かつ容易に取引できるようにする。
防止は紛争管理にも及ぶ。VerifiのOrder InsightやRapid Dispute Resolutionなどのサービスは、問題がチャージバックにエスカレーションする前に解決し、運用コストを削減し顧客満足度を向上させる。
要約すると、不正防止サービスは、リスクが発生する前に安全な環境を作ることで、信頼と継続性を構築できる。
不正は今日の銀行や企業にどれだけのコストをもたらしているのか？
決済不正の金銭的負担は、物語の一部に過ぎない。誤拒否やチャージバックはすべて、ブランドロイヤルティ、運用効率、コンプライアンスリスクに影響を与える。エクスペリアンの誤拒否の金銭的影響レポートによると、誤拒否は顧客の信頼を損ない、運用コストを増加させ、長期的なブランド評判を損なう可能性がある。
Visaのデータによると、AI不正検知ソフトウェアを使用する加盟店は、承認パフォーマンスを維持または向上させながら、誤拒否とチャージバックを大幅に削減できる。
ネットワークレベルでは、Visa Protectは2024年に400億ドル以上の不正を防止し、高度なAIとグローバルネットワークインテリジェンスを活用して、不審な活動が消費者や企業に到達する前に特定し阻止した5。
30年以上のAI投資に支えられ、Visaのグローバル不正防止システムは、毎年200以上の国と地域にわたる3200億件以上の取引を分析し、銀行や企業に世界最大級のリアルタイムリスクインテリジェンスネットワークの一つからの洞察へのアクセスを提供している。
銀行や加盟店はどのように新たな脅威に対して将来に備えることができるか？
不正とサイバー攻撃はますます相互に関連している。Visaは毎日210億以上のイベントを監視し、月間5億件以上の攻撃をブロックしている。同社は過去5年間でテクノロジー革新に100億ドル、過去10年間でAI研究に30億ドルを投資し6、不正検知サービスが新たな脅威と同じ速さで進化することを確保している。
Featurespaceなどのイノベーターの買収により、機械学習モデルが損失になる前に異常な行動を特定する予測不正分析が進化している。将来は、顧客、デバイス、取引全体のデータをリンクしてリスクの360度ビューを構築する不正リスクスコアリングとエンティティ中心の不正分析にある。
不正分析、銀行およびサイバーセキュリティソリューションにおけるこれらの進歩は、不正検知の精度とグローバル決済の回復力を向上させるテクノロジーへのVisaの継続的な投資を示している。
要約すると、不正リスク管理の将来への備えは、自動化、分析、AI専門知識を組み合わせて、ますます洗練された攻撃者より一歩先を行くことを意味することが多い。
結論：統合が唯一の前進方法である理由
不正検知と不正防止はコインの表と裏である。協力して機能することで、企業の成長を遅らせることなく保護する、安全でスムーズな顧客体験を可能にする。
Visa Acceptance Solutionsにより、加盟店はネットワークインテリジェンス、不正分析、AIを活用したリスクスコアリング、積極的な顧客保護を統合した統合不正管理システムを獲得する。
「今日の不正検知は、保護だけでなく精度が重要である。正当な顧客と不審な活動をミリ秒単位で区別する能力が、高いパフォーマンスを発揮する企業とそうでない企業を分け、不必要な拒否を最小限に抑えながら強力な防御を維持する。」
ジェームズ・マーフィン、SVP リスク＆IDソリューション責任者
Visaの付加価値サービスがあなたの企業のセキュリティ強化、摩擦の軽減、より多くの正当な注文の受け入れにどのように役立つかをご覧ください。
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