バーニー・ハッシー＝イェオ氏は、AIフィンテック企業Cleoの創業者兼CEOである。
富の格差は現代の象徴的な問題の一つだ。米国では、2023年時点で上位10％の世帯が全体の富の約70％を所有している。一方で、多くの人々は上昇するコスト、高金利、そして追いついていない賃金の間で苦しんでいる。
私たちはこの格差を純粋に政治的または構造的な問題として語る。確かに、その一面はある。しかし、もう一つの側面はツール、教育、そして自信へのアクセスだ。今日の金融アドバイスの多くは、すでにお金を持っている人々向けに書かれている。富の格差解消に本気で取り組むなら、金融エンパワーメントが実際にどのように起こり、誰が含まれるのかを再考する必要がある。ここでスマートファイナンスの出番となる。
金融リテラシーの欠如：不平等の症状
金融リテラシーは誰もが教わるものではない。多くの人々がそれを生き抜いているのだ。アメリカ人の3分の2が給料日から給料日の生活を送っている。アメリカ人の3分の1は緊急貯蓄がまったくない。これは道徳的な失敗ではなく、設計上の欠陥だ。
そして、支援の代わりに、システムはしばしば罰則を与える：当座貸越手数料、高金利ローン、不透明な銀行アプリなど。フィンテックはそれを変えると約束したが、あまりにも頻繁に、より光沢のあるインターフェースの中で同じことが繰り返されている。
お金のスキルは銀行のパンフレットやYouTubeのチュートリアルだけに存在するべきではない。それは人々が選択を行う瞬間に存在する必要がある。お金の管理を学ぶことは、宿題のような感覚ではなく、人々が毎日その中で生活しているため、言語を流暢に話すような感覚であるべきだ。
AIがスクリプトを書き換える方法
AIはすべての金融問題に対する魔法の杖ではないが、何をすべきかを言われることと、個人にとって何が効果的かを実際に理解することの間のギャップを埋めるのに役立つ。
優れたAIアシスタントは、ユーザーから学ぶべきだ—彼らの支出習慣、目標、盲点—そして判断せずに彼らをナビゲートするのを助ける。それが重要なのは、恥が金融的進歩への最大の障壁の一つだからだ。
私の会社では、これを直接目にしてきた。適切な一押し、適切なトーンが、人を立ち止まらせ、考えさせ、貯蓄させることができる。人々はもう一つの講義を望んでいない。彼らはコーチを望んでいる。友人を望んでいる。
AIファイナンシャルアシスタントは、家賃がいつ支払われるかを伝えるだけでなく、ユーザーが使いすぎる可能性があるときを予測し、彼らが使うことを知る前に貯蓄することを提案できる。複雑な金融項目を人々が理解できる言語で説明し、小さな変化がどのように大きな違いを生み出すかを視覚化するのに役立つ。
また、優れた金融アシスタントは単に指示したり講義したりするだけでなく、コーチ、友人、そしてサポートシステムでなければならないことも認識している。ユーザーは、他の人と同じようにアシスタントと関わりたいと考えている。AIツールの台頭を見てみよう。これらのツールは誠実さを優先し、ユーザーが見られ、聞かれていると感じるよう支援することに焦点を当てる必要がある。
業界リーダーがパラダイムシフトを支援する方法
このパラダイムをシフトするのに役立つ3つの重要な要素がある：
1. 再考と教育
金融リテラシーは規律の問題ではない。それは設計の問題だ。現在のシステムは、誰もが時間、エネルギー、アドバイスへのアクセスを持っていると想定している。AIはそれを変えることができる。学習を日常生活に組み込み、リアルタイムで使いすぎを説明し、予算のバランスを取り直すのを助け、小さな勝利を祝うことで。それが金融教育の新しいモデルだ：文脈に即した、パーソナライズされた、人間的なもの。
2. アクセスに焦点を当てる
私たちは何十年もの間「銀行口座を持たない人々に銀行サービスを提供する」ことに取り組んできた。次のフロンティアは、銀行口座を持つ人々がお金を管理できるようにすることだと思う。スマートファイナンスとは、人々がいる場所で、彼らの言語で、共感と現実主義をもって彼らに会うことを意味する。それは人々を修正することではなく、ようやく意味をなすツールを彼らに与えることだ。
3. 透明性を通じた信頼構築
金融におけるAIは意図的に構築される必要がある。人々は自分のデータがどのように使用され、なぜそれが特定の推奨事項につながるのかを理解する必要がある。透明性は信頼を構築する。そして信頼こそが、人々に耳を傾け、学び、行動させるものだ。
課題
AIは人々がより良い金融選択をするのを助けることができるが、それには実際の課題が伴う。お金は個人的なものであり、小さなミスは重みを持つ。AIアシスタントがパターンを誤読したり、間違った提案をしたりすると、ユーザーは自信を失い、再び手作業で作業を行うことになる。これはまさに古い習慣が戻ってくることが多いときだ。
信頼も大きな障壁だ。人々はテクノロジーが何をしているのか、どのように彼らのデータを使用しているのか、そしてなぜそれが推奨事項を出しているのかを理解する必要がある。その明確さがなければ、AIは本当に役立つものというよりも、ナビゲートすべきもう一つのシステムのように感じることがある。
AIが人々を圧倒するのではなく支援することを望むなら、それは自分自身を説明し、プライバシーを尊重し、ユーザーのニーズを最優先にする必要がある。適切に行われれば、それはソフトウェアというよりも、人々が頼りにできるガイダンスのように感じることができる。
