米国の銀行支店は急速に縮小している。過去10年間で、平均的な支店の床面積は46％減少し、スタッフ数も近年大幅に削減された。一部の大手銀行は現在、2人体制の支店モデルに移行しており、状況によっては従業員が一人で勤務することもある。
数百の拠点を持つ地方銀行や全国銀行にとって、運営コスト削減は大きい。しかし、多くの金融機関が見落としている重要な要素がある：スタッフを削減しながら従業員の安全性と規制遵守を維持することだ。1968年に設計された従来の警備方法は、今日の少人数体制の支店環境では単に機能しない。
現代の支店銀行業務の経済性
従来の銀行支店は手作業のプロセスを中心に構築されていた。窓口係は大半の時間を手作業での現金計数に費やしていた。今日では、テラーキャッシュリサイクラー—通貨をリアルタイムで計数、仕分け、払い出す自動システム—のような技術により、効率的な支店運営に必要な従業員数が根本的に変わった。
「テラーキャッシュリサイクラーは2.5人分のフルタイム従業員の仕事をこなします」と、SaferMobilityのCEOで元銀行CEOのケビン・マリンズ氏は説明する。「この技術を持つ支店に2人の従業員がいれば、5人分の生産性を得られます。人件費削減は大きいですが、安全性の問題に対処する必要があります。これまで支店では人数の多さが安全性の強みでした。その人数が減少すると、何が起こるでしょうか？」
200の支店を持つ地方銀行の場合、計算は説得力を持つ。支店あたりの人員を5人から2人に削減すれば、600人分のフルタイムポジションが削減される。従業員1人あたりの平均総コスト（給与、福利厚生、研修、スペース）が5万ドルとすると、年間3000万ドルの削減になる。さらに、面積を4,000平方フィートから2,000平方フィートに縮小することによる不動産コスト削減を加えると、投資収益率はさらに増加する。
少人数運営における安全性のギャップ
多くの銀行が直面する問題はここにある：セキュリティインフラを更新せずに人員を削減している。
1968年銀行保護法の下、金融機関は適切な安全対策を維持しなければならない。数十年にわたり、銀行は特に時代遅れの慣行である「オールクリア」信号に従ってきた。従業員が朝に支店を開ける際、建物が安全であることを確認し、その後、場所が営業に安全であることを示す信号—多くの場合は付箋—を窓に貼るというものだ。
「銀行はいまだに付箋を窓に貼って、スタッフ、顧客、資産、対応者を保護しています」とマリンズ氏は言う。「1.2兆ドルの純利益を上げる業界でも、まだこのようなことをしています。テネシー州警察署長協会でこのプロセスを説明したとき、聴衆が互いに信じられないという表情で見つめ合うのが分かりました。」
支店が最小限のスタッフで運営されると、問題は複雑になる。従業員は開店時や閉店時、あるいは同僚が病欠したり昼食をとったりするときに一人きりになることがある。最近の事件はそのリスクを浮き彫りにしている。ミシガン州のある銀行は現在、支店に一人だけいることについて繰り返し苦情を訴えていた従業員が強盗の際に性的暴行を受けたとして、訴訟に直面している。
「従来の強盗犯罪から従業員への脅迫や脅威へのシフトが見られます。開店手続き中に従業員を標的とする朝の強盗は過去5年間で増加しています」とマリンズ氏は指摘する。
コンプライアンスを確保した少人数運営を可能にする技術
解決策は複数の技術が連携することだ。テラーキャッシュリサイクラーが取引処理を担当する。スマートビデオ分析が不審な行動を監視する。アクセス制御システムが建物のセキュリティを管理する。そして最新の安全プラットフォームが、付箋に代わってリアルタイムの検証と緊急対応機能を提供する。
例えば、SaferMobilityのAI搭載プラットフォームは、従業員がモバイルデバイスを通じて支店が安全であることを知らせる—あるいは脅威を当局に即座に警告する—ことを可能にする。このシステムは緊急サービスに直接接続し、より多くの従業員が現場にいることで得られる状況認識を回復させる。
「単に人員を削減して最善を期待するだけではいけません」とマリンズ氏は言う。「2人体制の支店を規制に準拠して運営する唯一の方法は、人員削減によって失われる状況認識と迅速な対応能力を提供する技術を重ねることです。銀行はスマートセキュリティシステム、リアルタイム監視、緊急サービスへの即時アクセスを必要としています。」
技術投資は運営コスト削減と比較すると比較的控えめだ。最新の安全プラットフォームの多くは、1拠点あたり1日数ドルのコストで済む。
総合的な財務状況
経営幹部が未来の支店を評価する際、マリンズ氏は包括的な投資収益率を検討すべきだと主張する：
- 人件費削減：5人ではなく2人の従業員、さらに管理間接費の削減
- 不動産コスト削減：小さな面積は賃貸コスト、光熱費、メンテナンス費の削減につながる
- 技術効率：自動化された取引処理によりエラーが減少し、サービスが迅速化
- リスク軽減：最新の安全システムにより賠償責任リスクと保険コストが削減
- コンプライアンス：更新されたセキュリティインフラは少人数運営向けに設計された規制要件を満たす
「業界には大きなコスト削減の機会があります」とマリンズ氏は言う。「銀行は支店に2人の従業員を効果的に配置し、優れた顧客サービスと安全基準を維持できます。それを実現する技術は今日存在します。しかし、適切なインフラに投資する必要があります。」
変化する支店の風景
支店閉鎖に関する予測にもかかわらず、実店舗は複雑な取引、ビジネスバンキング、顧客関係において依然として重要だ。2014年から2024年の間に、米国の銀行支店数は約19％減少した—大きな変化だが、壊滅的ではない。
残っている支店は大きく様変わりしている。最新の店舗は、快適な座席エリア、ビデオテラーマシン、最小限のテラーステーションを備えた、オープンでカフェスタイルの環境を特徴としている。スタッフはユニバーサルバンカーとして、預金から融資、投資商品まであらゆるものを扱う。
「支店が現金取扱施設からテクノロジー活用型の顧客体験センターへと進化しているのを目の当たりにしています」とマリンズ氏は述べる。「それには運営モデルと安全インフラを完全に再考する必要があります。」
競争上の優位性
従来の支店モデルを運営している銀行にとって、競争圧力は高まっている。より少人数で技術を活用した運営に成功した金融機関は、サービス品質を維持しながら大幅にコストを削減している。これらの節約分はデジタルバンキングプラットフォーム、競争力のある金利、またはサービス拡大に再投資できる。
劇的に低い運営コストで優れた顧客体験を提供する方法を見出した銀行は、大きな優位性を持つだろう。効率的で安全、かつコンプライアンスを確保した2人体制の支店を実現する技術は今日存在する。不動産ポートフォリオと運営予算を検討している銀行幹部にとっての率直な問いは：このモデルをネットワーク全体にどれだけ迅速に導入できるか？ということだ。
その問いへの答えは、年間数百万ドルのコスト削減—そして効率性比率がかつてないほど重要な業界における根本的な競争優位性を意味する可能性がある。
