「人々はお金を生きたいのです」と、金融業界のベテランで新しいAIベースの資産計画・投資アプリWingの共同創業者であるピート・ドーシー氏が私に語った。「彼らは単に時間をかけて蓄積するだけでは満足しないのです」
確かにそうだ。そしてこれは、少なくとも100年間にわたって金融業界のモデルとなってきた「永続的な蓄積」という考え方にとっては不都合な真実である。
現実を見てみよう。金融業界は人々がお金を使うのを手助けすることではなく、お金を積み上げるのを手助けすることで利益を得ている。それは残念なことだ。なぜなら、蓄積による感情的な恩恵は、意図的に生き、使い、与えることの喜びと比べると色あせてしまうからだ。
しかし、人生を通じて意図的であろうとなかろうと、支出に資金を供給するためには、資産を蓄積し、成長させ、保護する必要があるという事実は変わらない。だからこそ、ドーシー氏（そしてWing）は何かを見出しているのかもしれない。
全面開示：私の会社シグネチャーFDはWingの初期パートナーの一つである。この決断をしたのは、質の高い金融アドバイスが7桁のポートフォリオを持つ人々だけの特権であってはならないと信じているからだ。テクノロジーが、最もアドバイスを必要としている人々—単に最も簡単に支払える人々だけでなく—を支援できるなら、それは価値ある投資だと考えている。
金融業界の高慢な問題
金融業界の問題は、私たちの朝の飲み物の選択、その準備方法や場所から始まる。コーヒーやラテなどのカフェイン入り飲料に5ドルから9ドルを費やすのは無駄であり、家で同様のものをわずかな費用で準備できるはずだと、暗に、あるいは明示的に忠告されたことがあるだろう。
また、車のローンを組んでいる、住宅ローンが15年以上ある、または家の頭金が20%未満だと、経済的に無責任だと言われたことがあるだろう。しかし、デイブ・ラムジーの「トータル・マネー・メイクオーバー」は神からシナイ山で石板を通じて授けられたものではない（そして、人々を「愚か」と呼ぶことが最も進化した動機付けの形ではないことが判明している）。
金融リテラシーの専門家たちから始まる判断は、ファイナンシャルプランニングや資産管理にまで及ぶことが多い。そこでは、あなた自身がそれを特定するのを助けるプロセスや、それに資金を提供するための計画ではなく、単に他人があなたにとって最も重要であるべきだと考えるものが示されることが多すぎる。
おそらくそれが、ラムジーの噂される再発率が驚くほど高く、研究によればファイナンシャルプランニングの推奨事項の70%から80%が実行されない理由かもしれない！まるでファイナンシャルプランニングがしばしば逆さまになっているかのようだ。それはあなた自身の内発的動機ではなく、他人の強制から始まるのだ。
私たちが生きている退職神話
おそらく、これが一般的である理由の一つは、ファイナンシャルプランニングが長い間、あまりにも退職中心だったからだろう。ピートと私は退職という概念がベビーブーマー世代のために作られた可能性について考えた。結局のところ、それ以前の世代はほとんど働けなくなるまで働き、比較的短い退職期間は社会保障と控えめな貯蓄で補完して生活していた。
一方、ベビーブーマーは親の収入を上回ることを目標にし（それを達成した）、しかし多くの人が理想的な退職生活を追求するために、愛していない仕事に自分自身を追い込み、その理想が実現しないことも多かった。
X世代はほとんどそのプランに従ったが、若い世代はより悲観的な退職観を持ち、仕事に対してより多くを求めている。彼らにとって、お金だけでは意味が足りないのだ。
長寿というワイルドカード
そしてそれは問題ない。なぜなら若い世代は仕事、貯蓄、支出、生活に関する規範に疑問を持つのが正しいからだ—彼らは長く生きる可能性があるのだから。ドーシー氏は、10年や20年の退職のために貯蓄する代わりに、「60年の退職にどう備えるか？」と問いかけた。
おそらく、仕事と生活の関係全体を再考し、「お金を生きる」ことを学ぶことが選択肢ではなく不可欠なスキルであるという可能性を考慮することが重要なのだろう。
お金が実際に表すもの
ピート・ドーシー氏のパラドックスは、お金が「同時に無価値であり無価値である」ということだ。文字通り議論するのは難しい。不換紙幣を使用している私たち（ほぼ全員）は、他の全ての人々が価値があると信じることに同意する紙、カード、オンラインの数字を使用しているのだから。それでも、お金は世界（そして私たちの世界）を動かし、非常に重い感情的な重みを持っている。
ドーシー氏は、7桁の純資産を持つ夫婦との会話に言及した。しかし妻は、夫が使われる1ドルごとに常に監視していることで涙を流していた。彼女が望んでいたのは、トレーダージョーズで買い物をする際に、すべての価格表示を厳しくチェックされることなく買い物ができることだけだった。
「一般的なワンサイズフィットオールのアドバイスの時代は終わりつつあります」とドーシー氏は示唆する。「それに代わるのは、人々のお金との関係、リスク許容度、願望、そして変化する状況に根ざした、深くパーソナライズされたアドバイスです」
彼は、これには「超パーソナライズされたアドバイス」が必要だと主張する。それは同時に、人間のファイナンシャルアドバイザーへの主要な助言—ファイナンシャルプランニングの定量的側面の多くが急速に商品化されているため、EQゲームを向上させること—であり、WingのAIアシスト型プラットフォームの目指すところでもある。
彼らはこれを、アプリが「エクスペリエンス」と呼ぶ目標の新しい解釈で部分的に達成しようとしている。そして確かに、「退職の確保」や「お金の投資」といったエクスペリエンスだけでなく、「世界旅行」「サバティカル休暇」さらには「ノマドのように生きる」といったエクスペリエンスも見つけることができる。新しいエクスペリエンスは定期的に追加されている。
ピート・ドーシー氏によれば、重要な転換点は、これがクライアント主導のファイナンシャルプラン—アドバイザーがあなたに何を望むべきかを指示するのではない—ということだ。
前進への道
「これを買う余裕があるか？」から「これは他のものと交換する価値があるか？」への根本的な転換には、構造的サポートと個人の正直さの両方が必要である。これは以下を意味する：
- あなたにとって本当に重要なことの正直な評価
- すべての金融口座の可視性
- 一部のエクスペリエンスを他のものより優先する意欲
- トレードオフは現実的であることの理解：何でもできるが、すべてはできない
- 人生と経済状況の進化に合わせた定期的な更新
金融業界は、目的のない蓄積は単により良いマーケティング予算を持った貯め込みに過ぎないということを、ゆっくりと、あるいは不承不承ながらも学びつつある。未来は、人々が人生のあらゆる段階で豊かに生きることを助けるアドバイス—人間によって提供されるか、AIによって提供されるか、あるいはおそらくハイブリッドによって提供されるか—に属している。それは、決して来ないかもしれない、あるいは40年以上続くかもしれない神話的な退職だけでなく。これは、私が信じるところでは、人々が「お金を生きたい」と望んでいるからだ。そしておそらく、ついに業界はそれを実現する手助けをする準備ができたのだろう。
