デイブ・グレイザーはDwollaのCEOである。彼は業界のイノベーションと成功した決済オペレーション戦略を推進してきた20年以上の経験を持つ。
企業のシステムスタック内の接続されていない決済システムはそれぞれ資金を失っており、多くのCFOはその損失額さえ把握していない。今日の企業の財務リーダーたちは、ビジネス運営に必要なセキュリティと信頼性を維持しながら、決済インフラを近代化するという、ますます複雑な課題に直面している。
ほとんどの企業は複数の銀行、決済プロセッサー、金融サービスプロバイダーとの関係を管理しており、それぞれが孤立したエコシステム内で運営されている。この断片化は運用の複雑さを生み出し、コストを増加させ、柔軟性を制限している。
オープンバンキングは、時代遅れのシステムと企業が競争力を維持するために必要な金融オペレーションをつなぐ重要な架け橋として台頭している。しかし、成功した実装には、テクノロジーリーダーが対処すべき機会と戦略的課題の両方を理解する必要がある。
市場のダイナミクスと戦略的ポジショニング
オープンバンキングの採用は世界市場で大きく異なり、米国企業にとって機会と競争圧力の両方を生み出している。PSD2の下での欧州の明確な規制枠組みとは異なり、米国企業は、実装の決定が進化するコンプライアンス要件と不確実な規制タイムラインを考慮しなければならない、より曖昧な環境で運営している。この規制の不確実性は、実際には標準が義務化される前に市場ポジションを確立できる早期採用者に戦略的優位性をもたらす。
企業は決済速度、運用効率、顧客体験の向上における競争優位性を認識するにつれて、採用が加速している。2024年のPYMNTSレポートによると、調査対象企業の88%が迅速な決済から恩恵を受けると回答しており、単純な決済処理を超えたオープンバンキング機能への強い支持を示している。
しかし、採用パターンはセクター間で大きく異なっている。フィンテック企業は柔軟なインフラと迅速な意思決定サイクルを活用して実装を加速させる一方、伝統的な産業はレガシーインフラと複雑な規制環境のため、より慎重に進めている。
この進化は、標準化されたAPIと共有データプロトコルを通じた相互運用性とコラボレーションへのシフトを示している。テクノロジー幹部にとって、これは運用の安定性を維持しながら、オープンバンキング統合がより広範なデジタルトランスフォーメーションの目標をどのようにサポートするかについての戦略的思考を要求する。
セキュリティとイノベーションのトレードオフへの対応
現代の認証方法は安全な実装の基盤を形成するが、運用上の利点と比較検討する必要がある相当なインフラ投資も必要とする。多要素認証、トークン化、生体認証による検証は、従来の銀行対策を上回るセキュリティ層を作成するが、新しい運用能力と監視リソースを要求する。
運用上の影響は初期実装を超えて広がる。リアルタイムの取引監視、行動分析、自動化された不正検出は包括的なフレームワークを作成する。これらのシステムは、レガシーシステムが必要とする数時間または数日と比較して、数秒以内に不審なアクティビティを特定し対応する。しかし、成功した実装には、特定の企業基準に基づく慎重なベンダー選択が必要である。
オープンバンキングプロバイダーを評価する際、テクノロジー幹部はいくつかの重要な要素を評価すべきである。これにはAPIの信頼性とアップタイム保証、データ暗号化基準とコンプライアンス認証、インシデント対応能力とエスカレーション手順、統合の複雑さと開発者サポートの質、複数の管轄区域にわたる規制コンプライアンスの実績が含まれる。さらに、プロバイダーは企業規模の実装経験を示し、ビジネス要件に合致した明確なサービスレベル契約を提供すべきである。
組織はまた、プロバイダーのセキュリティプロトコルを評価しながら、分散型セキュリティフレームワークを効果的に管理するための内部能力を構築する必要がある。この二重のアプローチにより、ベンダーの説明責任と重要な金融業務に対する内部管理の両方が確保される。
戦略的実装フレームワーク
統合は現状を理解し、将来のビジョンに向けて構築することから始まる。ほとんどの企業はレガシーシステム、最新のプロセッサー、さまざまなサービスプロバイダーを組み合わせたハイブリッド環境で運営しており、リスクを管理しながら価値を示すためには段階的なアプローチが不可欠である。
フェーズ1：評価と計画
既存の金融インフラとベンダー関係をマッピングする。混乱を最小限に抑える統合ポイントを特定し、初期費用（API開発、セキュリティインフラ、コンプライアンスフレームワーク）と継続的な節約（手動処理の削減、エラーの減少、取引手数料の低減）を含む総所有コストを計算する。
フェーズ2：基盤構築
APIの戦略を選択する。これには複数の機関との直接統合（より多くの制御、より高い複雑性）または集約プラットフォームパートナーシップ（より迅速な展開、潜在的なベンダーロックイン）が含まれる。コアセキュリティとコンプライアンスフレームワークを実装し、バッチ処理からリアルタイム処理への移行チームのための変更管理準備を開始する。
フェーズ3：低リスクパイロット
ベンダー支払い自動化から始める—内部向け、管理された環境。顧客への影響を最小限に抑えながらチームの専門知識を構築し、学びを文書化してプロセスを改善する。これにより、ステークホルダーの支持を確保するためのROIを示すことができる。
フェーズ4：管理された拡大
追加の内部ユースケースに拡張し、慎重な監視を伴う顧客向けアプリケーションを導入する。セキュリティと運用能力を拡張し、初期の成功指標に対する継続的な測定を確保する。
この段階的なアプローチにより、組織は技術的な複雑さと組織的な変化の両方を管理しながら、能力を段階的に構築することができる。各フェーズは次のフェーズの基盤を作り、各段階で測定可能な価値を提供する持続可能な実装を確保する。
ビジネス運営とモデルの変革
私の役割において、業界全体で新たに登場するユースケースを検討すると、オープンバンキングの戦略的価値が明らかになるのを目の当たりにしてきた。特に運用改善が直接的に競争優位性と収益成長につながる場合である。
保険業務は、オープンバンキングの変革的可能性を示す説得力のある機会を提示している。保険金請求処理、保険料徴収、ベンダー支払いはリアルタイム機能の恩恵を受けることができるが、戦略的優位性は顧客体験の向上と運用コストの削減にある。自動化された保険金支払いにより、決済時間を数日から数秒に短縮でき、全体的な顧客満足度を向上させながら管理オーバーヘッドを削減できる。
貸付業務は競争力学を再形成する大幅な効率向上を経験できる。収入確認、キャッシュフロー分析、自動化された引受は、リアルタイムの銀行データに基づくとより正確になる可能性がある。これらの改善により、以前は不可能だった新しいビジネスモデル、リスク評価能力、顧客サービスレベルが可能になる。
組織はまた、動的な価格設定、即時の信用決定を提供したり、金融データの洞察を通じて収益源を作り出したりすることができる—すべてより良いサービスと強化された運営を提供するためである。これらの能力は測定可能な競争優位性を生み出し、組織が単なる価格設定ではなく、サービスの速度と運用効率に基づいてビジネスを獲得できるようにする。
イノベーションとセキュリティ、効率性と制御、投資とROIのバランスを取りながら、実装に思慮深くアプローチするテクノロジーリーダーは、金融サービスの進化の最前線に自らを位置づけることになる。オープンバンキングが提供する架け橋は、次世代の金融業務が構築される基盤となり、長期的な競争力のある位置づけには早期の戦略的計画が不可欠となる。
（<a href="https://www.forbes.com/councils/forbestechcouncil/2025/09/11/open-banking-the-bridge-between-legacy-systems-and-modern-finance/"" target="_blank" rel="noopener">forbes.com 原文）
