AIの価値は多くの業界や国で明らかになっている。今年6月に発表されたPwCの「2025年グローバルAI雇用バロメーター」によると、調査対象となったすべての企業がAIへの取り組みを強化している。また同レポートでは、AI技能を持つ労働者の賃金プレミアムが2024年の25%から2025年には56%に上昇したことも指摘されている。
これらの数字は、AIがインターネットと同様に日常生活の一部になったことを示している。保険業界はあらゆる業界の中でも最も明確な変革の道筋を提供している。AIはプロセスの効率化だけでなく、保険業界全体を構成する中核的な製品やサービスを再定義している。
これは、AI、自律性、そして大規模な知識移転の時代における保険の未来について取り上げるシリーズの第一回目である。今回は、ダイナミック保険の未来と、この分野のリーダーがどのようにその未来を受け入れ、主導していくかについて論じる。
AIは従来型の損害保険契約の終焉を意味するのか？
こんな場面を想像してみてほしい。あなたが車で道路を走っていると、スマートカーアシスタントから通知が届く。「今朝、安全に通勤したため、自動車保険料が15%下がりました」という通知だ。
これをビジネスオーナーの視点で見ると、四半期の実際の収益に基づいて事業賠償責任保険の限度額が調整されたというメールを受け取ったことになる。これは、クリーンで統一されたデータがAIに供給されることで、8兆ドル規模のグローバル保険業界が受け入れる可能性のある未来である。
レガシーテクノロジーは、保険会社が革新的なテクノロジー企業とのパートナーシップによってのみ克服できる技術的負債となっている。固定された条件の年間契約は、今日のデジタルネイティブを満足させなくなっている。若い保険契約者は、Netflixのような先を見越したレスポンシブなサービスや、GPSシステムのようなリアルタイムのサポートを期待している。
ダイナミック保険はこうした需要に応えるものだ。AI、IoT、クリーンで統一されたデータストリームを活用することで、これらの適応型保険は保険料、補償限度額、保険金請求プロセスを継続的に調整することができる。
使用量ベースの保険：データが価格設定を駆動する時代
使用量ベースの保険（UBI）はこの進化を示す好例である。静的な人口統計的要因に依存する従来のモデルとは異なり、UBIは接続されたデバイスからのテレマティクスデータを使用して、実際の行動に基づいて保険料を計算する。価格設定は、契約者がどのように、いつ、どれだけ運転するか、または保険対象の資産を使用するかに基づいている。
SambaSafetyの調査によると、保険会社の71%が「テレマティクスソリューションを提供または補助している」と回答し、商用車両の80%がテレマティクスを使用して車両を監視している。これはトレンド以上のもので、業界の永続的な変革である。
個人および企業の保険顧客にとって、この未来には安全運転に対する報酬が含まれる。保険会社にとって、このタイプのモデルは、最適な価格設定を提供したり、問題のあるドライバーにフラグを立てたりするためのリアルタイムの洞察を必要とする。
組み込み型保険：顧客の旅へのシームレスな統合
価格設定モデルを超えて、保険の配布方法も変化している。組み込み型保険は、自然なタッチポイントを通じて新しいレベルの利便性を生み出し、購入の旅に直接保護を統合する。
例えば、旅行ウェブサイトは予約中にワンクリックで保険を提供し、別の買い物体験の必要性を排除する。多くの購入サイクルにより、組み込み型保険はプロバイダーと保険会社にとって収益増加となる。組み込み型保険は最終的に、スマートフォンでピザの追加トッピングを注文するのと同じくらい簡単になる可能性がある。この主張を裏付けるように、デロイトは組み込み型保険市場が2030年までに7000億ドルの保険料に達すると予測している。
これらのダイナミックで組み込まれた保険体験は、ここ数年ほとんど話題に過ぎなかった。しかし、クリーンなデータ、高度な分析、AIにより、私たちは広範な採用の転換点にあると考えている。
ダイナミック保険とパラメトリック保険：2つの異なるモデル
保険会社がダイナミック保険とパラメトリック保険の違いを理解することは重要である。両者は同様に重要であり、どちらもデータと自動化を活用しているが、AIを使用することで、ダイナミック保険がより普及する商品になると考えている。
ダイナミック保険の補償は、顧客の行動や環境のトリガーに基づいて、リアルタイムで補償と保険料を調整し、継続的に適応する生命体のようなものである。
パラメトリック保険は、特定の条件が満たされた場合—例えば、定義されたエリアで風速が特定のカテゴリーを超えた場合など—に事前に合意された支払いを提供する。近年の気象イベントが示すように、パラメトリック保険には大きなニーズがある。パラメトリック保険市場は2025年から2034年にかけて12.6%のCAGRで成長すると予測されている。
パラメトリック保険は危機時の流動性を提供するが、ダイナミック保険がもたらす継続的な適応と顧客エンゲージメントは欠けている。
今後の道：保険会社がダイナミック革命をリードする方法
ダイナミック保険は、保険会社がプロセスを効率化するだけの業務シフトではない。それは保険会社と被保険者のための顧客中心の価値の再発明である。
被保険者にとって、それはより公平な価格設定、カスタマイズされた保護、シームレスな体験を意味する。保険会社にとっては、より強固な顧客関係、獲得コストの削減、そして大規模な新しい収益源へのアクセスを提供する。
従来の保険商品は一夜にして消えることはない。今日のすべての保険会社がデータ衛生の重要性とAIの活用を信じているわけではない。しかし、インターネット検索よりも電話帳にしがみついていた抵抗勢力のように、ダイナミック保険が繁栄する中で、一部の保険会社は取り残されるだろう。
若い世代がより多くの経済力を獲得し、即時の関連性を持つ柔軟性を求めるにつれて、適応できない保険会社は時代遅れになるリスクがある。そのことを念頭に置いて、保険業界の幹部はダイナミック保険の未来を見据える際に取り組むべきいくつかの考慮事項がある：
• AIパイロットを超えて進む。 2026年に向けて、他の業界が業務やサービスの改善を模索する中、AIに足を踏み入れるだけの時間的猶予は急速に閉じつつある。
• データ透明性の基準を引き上げる。 静的な保険の世界で機能していた基準は、より強力なインテリジェンスとより良いデータ活用を中心とした世界では機能しない。
• ブランドを評価する。 100年の歴史を持つ中小規模の保険会社は、ダイナミック保険の世界において、企業のミッションと顧客への中核的なブランド約束を再評価する必要があるかもしれない。
このシリーズの今後の記事では、保険会社がこの新しい未来を実現するために見つける必要がある自動化とAIのバランスについて論じる予定である。
