Linux Foundationは7月14日、運営組織として「x402 Foundation」の発足を発表した。これには40社の初期メンバー企業が名を連ねている。このリストには、Stripe（ストライプ）、Mastercard（マスターカード）、Visa（ビザ）、Amazon Web Services（アマゾン ウェブ サービス）が含まれる。同組織は、AI（人工知能）システムが所有者に代わって決済を行ったり受け取ったりする方法に関する共通規格を策定することを計画している。世界の資金の大半を動かしている企業が規格に合意したとなれば、それはもはや単なる予測の域を超えている。
AI（人工知能）エージェントは、個人や企業に代わって旅行の手配、在庫の補充、有料APIの呼び出し、あるいはコンピューティングリソースの購入を行うことができる。その役割は、行動を「推奨」することから「実行」することへと移行しつつある。「これは、あるプログラムが別のプログラムに支払うためのネイティブな仕組みをこれまで持っていなかった、ウェブのアーキテクチャにおけるギャップを露呈するものだ」と、Monad Foundation（モナド・ファンデーション）でステーブルコインおよび決済部門の責任を務めるラジ・パレクは発足発表のなかで述べている。
10年近くにわたり、決済技術はビジネスオーナーに対して「何が起きたか」という1つの問いに答えてきた。ダッシュボード、分析、レポートは、どの取引が決済され、どの異議申し立てが発生し、どの顧客が離脱したかを示していた。人間がデータを読み、人間が作業を行っていた。その役割分担は今、終わりを迎えようとしている。AI（人工知能）が決済の実行レベルに入り込みつつある。ソフトウェアはもはや、照合の問題を単に説明するだけではない。むしろ、ソフトウェア自身がその問題の解決を支援できるようになっている。
「読む」から「行う」へのシフト
Ecrypt（エクリプト）は、カリフォルニア州を拠点とする決済ゲートウェイおよびプロセシング企業だ。同社は、BankCard USAとPreferred Paymentsの合併により誕生した。同社は5月、オンラインのユーザーインターフェース（ダッシュボード）の一部として、組み込み型のマルチエージェントAIアシスタントを含む、まったく新しい製品プラットフォームを発表した。このAI（人工知能）は、製品の外部からではなく、製品の内部で直接、レポート作成、加盟店サポート、取引に関する質問においてユーザーを支援する。
「長年にわたり取引処理の効率化だけに焦点を当ててきたが、次のステップは企業が最大の効率で機能できるよう支援することだ」と、Ecryptの最高財務責任者（CFO）であるフェリックス・ダンシウは電子メールで述べた。「AI（人工知能）を利用する目的は、単にデータを抽出してダッシュボードに表示することにとどまるべきではない。AI（人工知能）を活用するゴールは、AI（人工知能）に反復的な定常業務を実行させ、現在のワークフロープロセスの複雑さと非効率性を軽減し、チームがより価値の高い意思決定を行うための時間を生み出すことにある。これによって、企業はAI（人工知能）への投資から具体的な投資対効果（ROI）を実感し始めることになる」
注目すべき設計上の選択は、AI（人工知能）そのものではない。複数形であることだ。Ecryptが構築したのは単一のエージェントではなく、複数のエージェントであり、これはビジネスソフトウェア全体で起きているシフトを反映している。その意味で、さまざまなビジネスツールでマルチエージェントAI（人工知能）システムが活用されるという、より大きなトレンドを映し出しているのだ。
「実際のビジネス運営では、ワークフローごとに異なる専門知識が必要となるため、単一のAI（人工知能）アシスタントから、専門化されたマルチエージェントシステムへのシフトが起きている。あるインテリジェントエージェントはレポート作成に優れ、別のエージェントは加盟店サポートに、また別のエージェントは決済業務に秀でているかもしれない。それらのエージェントが連携して働くことで、組織は単一の汎用アシスタントが提供できるレベルを超えた、より高い精度、信頼性、および業務効率を達成できる」とダンシウは言う。筆者は以前、このアーキテクチャのリスク側面について報じたことがある。キルスイッチを持たない13億のAI（人工知能）エージェントが登場すると、専門化によって、人間に許可を求めずに勝手に動き回るエージェントの数が急増する。誰もその名簿を管理していなければ、この同じ設計がエージェントの乱立を引き起こすことになる。
エージェントがお金に触れるとき、リスクの重みが変わる
誤ったアドバイスを与えるエージェントは、あなたの時間を無駄にする。実行を誤るエージェントは、あなたの「お金」を勝手に動かしてしまう。この決定的な違いを踏まえ、すべてのビジネスオーナーはこの分野の評価方法を改めるべきだ。
この変化は決済処理だけにとどまらない。今月、OpenAI（オープンAI）は「ChatGPT（チャットGPT） Work」を発表した。このエージェントは電子メール、ファイル、エンタープライズソフトウェアと統合され、何時間もタスクを実行し続けることができる。決済システムも、これと同様の未来に向けて動いている。VisaはIntelligent Commerce（インテリジェント・コマース）のパイロットプログラムを拡大している。Stripe（ストライプ）は、AI（人工知能）が100万以上のShopify（ショッピファイ）加盟店を通じて購入を行えるようにする「エージェント型コマース（agentic commerce）」と呼ばれる新しいインフラストラクチャレイヤーを追加した。
「コマースは、単一のエージェント、プロトコル、または決済方法だけで動くものではない。未来は相互運用性の上に築かれる。x402 Foundationを支援することで、Visaはエージェントがプラットフォーム、ネットワーク、決済手段を超えて安全に取引できるエコシステムの推進を支援していく」と、Visaのシニアバイスプレジデント兼グロースプロダクト＆パートナーシップ部門責任者であるルベール・ビルワドカーは発足発表のなかで述べている。
コストモデルも今月、変化した。OpenAIは7月6日、ChatGPT Businessエージェントを従量制クレジットに移行した。また、Anthropic（アンソロピック）は現在、エージェントのワークロードに対して、使い果たすと停止するクレジットプールから請求を行っている。今や、エージェントを呼び出すごとに明確なドル額が発生する。アプリケーションが過剰に稼働したとしても、消費されるのは抽象的なリソースではなく、追跡可能なドルなのだ。
ダンシウは、単に高度なAI（人工知能）アプリケーションを開発するのではなく、AI（人工知能）の導入を成功させることの重要性を強調した。彼によると、AI（人工知能）を用いて最大の価値を生み出す企業とは、AI（人工知能）を日々の業務プロセスにうまく組み込んでビジネスプロセスにおける摩擦を減らし、その成果を監視できている企業である。
エージェントにお金を触れさせる前の「3つのルール」
筆者が仕事で関わっている中小企業のオーナーやSaaS製品のオーナーにとって、それは突き詰めると3つのルールに集約される。
これらは、AI（人工知能）搭載の決済プラットフォームやAI（人工知能）ベンダーが提供する（サードパーティ製の）エージェントであっても、あるいは自社で構築したものであっても適用されるルールだ。
各エージェントは1つの明確な仕事と、1人の人間の責任者を持つべきだ。取引管理や決済の照合のために採用されたエージェントが、サポートチケットに回答するべきではない。その仕事の内容と、成果に誰が責任を持つのかを明確に言えなければならない。それができなければ、それはスタッフではなく、ただの乱立だ。企業が1週間で配備できるエージェントについても、同じ規律が適用される。すなわち、各エージェントには職務記述書が必要なのだ。
最初の使用の前に、あらかじめ制限を設定しておくこと。取引限度額だけでなく、支出限度額、システムへのアクセス範囲や権限も設定する。これらは任意のオプション設定ではない。アシスタントと、監視の目のない署名権限者を分ける決定的な違いだ。制限を設けることで、誰も承認していない取引が自動化プロセスによって実行されるのを防ぐことができる。
顧客とのやり取りや資金移動のすべてのステップに人間を関与させる。すべての返金、異議申し立て、価格変更、その他の顧客が関わるやり取りには、まず人間の承認が必要だ。エージェントの技術により大きな権限を与えるのは、そのエラー率の低さが証明されてからにすべきだ。
その上で、従業員を評価するのと同じようにエージェントを測定する。削減された手作業の時間や応答時間を追跡する。また、エラー率や消費されたクレジットも記録する。そして、そのコストとリターンを比較する。もし四半期以内に数値が改善しなければ、そのエージェントは単なるコストだ。コストは削減されるものである。
決済ネットワーク各社は、ソフトウェアがどのようにお金を使うかについての合意形成に先週を費やした。あなたのソフトウェアにそれを許可するかどうかは、今なおビジネスオーナーの決断にかかっている。
