デジタルウォレットは、もともと決済をより便利にするために設計されたものだった。カード情報を一度登録しておけば、オンラインショッピングの際の決済時間を数秒短縮できる。しかし現在、世界の多くの地域において、デジタルウォレットは人々が経済活動に参加するために不可欠なインフラへと成長している。給与の受け取り、海外の家族への送金、与信へのアクセス、食料品の支払い、さらには政府とのやり取りにまで利用されているのだ。従来の銀行システムへのアクセスが、コストや地理的要因、あるいは必要書類の手続きによって歴史的に制限されてきた市場において、デジタルウォレットはこれらの障壁を完全に回避する役割を果たしている。
金融システムにおけるウォレットの役割のこの大きな転換は、明確な段階を経て進化した。第一段階は「保存」であり、オンライン決済をより迅速に行うための手段としてのウォレットだった。第二段階は「移動」で、個人間送金（P2P送金）や割り勘、残高のチャージなどが可能になった。そして現在、私たちはモバイルファーストのインフラを中心とした第三段階にいる。ここでは、貯蓄、融資、保険、政府サービスなどが、ウォレットという単一のアプリ内で提供されている。フィリピンの「GCash」はその代表例だ。シンプルな決済サービスとしてスタートした同サービスは、現在では9400万人以上の登録ユーザー、すなわちフィリピン人の5人に4人が利用する、同国を代表する金融プラットフォームとなっている。
レガシーシステムを飛び越える
GCashは例外的な存在ではなく、世界が向かっている方向性を示している。新興国全体で同様のパターンが見られており、これは歴史的に従来の銀行サービスを安定して利用できなかった人々によって牽引されている。そのため、デジタルウォレットは既存のシステムを置き換えたのではなく、それ自体がシステムとなったのだ。新興国では、モバイルマネーが利便性のためのツールから必需品へと変化したことで、成人1人あたりの年間デジタル取引件数は、2017年の55件から2024年には251件へと急増し、356%の増加を記録した。
モバイルバンキングにおける世界の先駆者であるサブサハラアフリカでは、すでにモバイルマネーの口座数が従来の銀行口座数を2対1以上の割合で上回っている。人々は従来の銀行インフラの拡大を待つことなく、モバイル技術を通じて直接金融システムに参入し、決済の新たなパラダイムを創り出している。
デジタルウォレットのユースケース
これは、ますます金融包摂(フィナンシャル・インクルージョン)の物語としての側面を強めている。コストや物理的な距離、あるいは必要な手続きなどの理由で、歴史的にフォーマルな金融から排除されてきた人々にとって、ウォレットは経済への参入障壁を低くする手段となっている。多くの場合、基本的な身分証明書と携帯電話さえあれば、かつては対面での手続きや膨大な書類、あるいは最低預金額が必要だったサービスにアクセスできるようになる。
その影響はすでに大規模に現れている。世界のモバイルウォレットの登録口座数は2025年に前年比15%増の23億口座に達し、毎月5億人以上がモバイルマネーサービスを利用している。これが実際にどのようなものか、ケニアの事例に見ることができる。アフリカを代表するモバイル送金およびフィンテックプラットフォームである「M-Pesa」は、現在、同国のGDPの約55%に相当する決済を処理している。また、ケニアの成人の84.8%以上がフォーマルな金融サービスを利用できるようになっており、2006年のわずか26.7%から劇的な変貌を遂げている。
国境を越えた送金（クロスボーダー決済）は、金融インフラにおけるデジタルウォレットの役割拡大を観察する上で非常に興味深い対象だ。多くの人々にとって、国際送金は歴史的に時間がかかり、コストが高く、分断された銀行システムに依存していた。こうした非効率性は、人々の生活に直結するコストをもたらす。家族に給与を仕送りする国内労働者、高齢の両親を養う移民、あるいは国境を越えた支払いを管理する小規模事業主にとって、送金の遅れや手数料は、生活の安定と困窮を分ける死活問題になり得る。デジタル送金は急速に標準になりつつあり、送金全体に占める割合は2019年の13%から2024年には46%へと増加している。そして、これらの送金をより迅速かつ低コストにするために、デジタルウォレットが極めて重要な役割を果たしている。
同じインフラが、労働者への報酬の支払い方法も再構築している。ギグエコノミーでは、労働者の54%が報酬への即日アクセスを必要としており、チップに依存する労働者ではその割合は65%に達する。各プラットフォームは、報酬をほぼリアルタイムで労働者のデジタルウォレットに直接送金することで、このニーズに応えている。
政府も支援金の配給にウォレットを活用したシステムを導入し始めている。2024年以降、タイ政府は社会保障給付をデジタルウォレットを通じて市民に直接支給しており、このプロセスにおいて数百万人の市民をデジタル金融インフラに取り込み、迅速さ、追跡可能性、そして直接的なアプローチという恩恵を享受している。
さらなる扉を開く
メリットは本物だが、相互に通信できないシステムの境界においてその進展は足踏みしてしまう。ウォレットのエコシステムがプラットフォーム、国境、ネットワーク間で分断されていると、それを最も必要としている人々が依然として取り残されることになる。したがって、次の課題は相互運用性（インターオペラビリティ）である。
IMF（国際通貨基金）の調査によると、分断されていた決済システムが相互運用可能になった場合、デジタル決済の総利用件数は1年以内に50%以上増加し、最も分断が進んでいた市場において最大の効果が見られた。そうした接続性は、後から追加するのではなく、決済ネットワーク、通信事業者、フィンテック企業間のパートナーシップを通じて、最初から組み込んでおかなければならない。当社のエリクソン（Ericsson）との提携は、こうした取り組みの一例であり、通信ベースの本人確認（アイデンティティ）インフラをグローバルな決済ネットワークに直接リンクさせることで、携帯電話を持つすべての人がグローバルな金融サービスに参加できるようにしている。特に中東およびアフリカ地域では、こうした協働により、ウォレットユーザーはこれまでアクセスできなかったプラットフォームや国境を越えた取引をすでに行えるようになっている。
次のフェーズの構築
2030年までに世界人口の4分の3がデジタルウォレットのアクティブユーザーになると予測されるなか、次のフェーズでは、銀行インフラがモバイルエコシステムにさらに深く組み込まれ、決済ネットワークがモバイルファーストのプラットフォームや本人確認（アイデンティティ）の枠組みと連携することになるだろう。
デジタルウォレットは、何十億人もの人々の決済や受け取りの方法を変革し、その過程で金融包摂を劇的に改善し、経済活動への参加を促して成長を牽引してきた。特に新興国市場においては、これは単なる技術的な話にとどまらず、人々の生活に深く根ざした物語なのである。
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